学資保険は、学資金を受け取るタイミングにこだわるか、利回り(返戻率)にこだわるかで、割り切りが必要です。

学資保険は、学資金が出るタイミングが良くて、かつ高利回りなのが理想です。しかし、実際には、タイミングの良さと利回りの良さは両立にくいです。

下の図は、学資金の出方として、よく見かける2つのパターンを表しています。

学資保険の学資金が出るタイミングとそれぞれのメリット

上の図は、大学に進学する前の年に学資金全額がまとまって出ます。
大学に収める費用は、1年目がもっとも大きくなります。また、学費以外にもお金がかかりがちです。それを考えると、この方式は使いやすいです。
もしお金が余ったら、預貯金に入れておいて、必要なときに使えますし。

下の図は、大学進学の年から、毎年学資金が出るタイプです。1回あたりの金額は、上の図より小さくなります。
もちろん学資として役に立ってくれますが、お金が欲しいときに、必要な金額が使えるとは限りません。

使い勝手の良さなら、上の図の方式が勝っています。
しかし、利回り(返戻率)が有利なのは、下の図の方式です。保険会社がお金を運用できる期間が長くなるので、利回り(返戻率)は高くなります。

学資としての使いやすさを重視するか、利回り(返戻率)を重視するか、割り切って判断する必要があります。

大学進学前に学資金をそっくりもらえて、利回りの良い学資保険なら
ソニー生命  学資保険II型

この学資保険は、18歳まで保険料を払い込んで、払い終わったら学資金を一括して受け取ることができます。
まさに、上でご案内した使い勝手の良い方式の学資保険です。

このときの返戻率は106.9%になります。銀行の金利であらわすと、年利約0.9%です。
安全志向の貯蓄としては、なかなかの高利回りです。

ちなみに、保険料の払込期間を短縮したり(たとえば10歳まで払い終える等)、月払いでなく年払いにすると、返戻率はもう少し良くなります。

学資としての使い勝手より、利回り重視で選ぶなら
ソニー生命  学資保険III型

富国生命  みらいのつばさ(ジャンプ型)

利回り重視というなら、返戻率110%以上を目指したいです。

1つ目は、上でご紹介したソニー生命のもう一つの学資保険『学資保険III型』です。学資金が出るタイミングは18〜22歳で毎年1回ずつ小分けになります。ただし、返戻率は約110.3%に上がります。

富国生命『みらいのつばさ(ジャンプ型)』です。こちらの返戻率は約110.1%です。
富国生命の学資保険には2つのタイプがあって、返戻率が高いのはジャンプ型です。ただし、もはや学資保険と呼べるかどうかのギリギリの仕組みです。
同社のホームページから、仕組み図を引用します。

保険を活用した学資の準備は、このところ選択肢がどんどん狭くなっています。

もともと、低金利が続いていたので、貯蓄型の保険商品は少なくなっていました。
2016年に入って日本銀行がマイナス金利に踏み切ったことで、状況はさらに悪化しています。

学資保険の販売を停止する保険会社が増えています。インターネットで見つけた学資保険について、問い合わせてみると、すでに販売停止に・・・ということが起こっています。

学資保険以外に、学資の準備に使える保険商品として、低解約返戻金型終身保険があります。
こちらも同じように、販売停止・縮小になったり、利回り改定(下がります)が、相次いでいます。

学資準備の選択肢の一つとして、学資保険をお考えなら、早めに着手されることをお勧めします。

学資保険のことは、家計の専門家に相談しましょう。

保険の利回りは、返戻率という数字で表します。
この返戻率は、単一の商品であっても、見積の条件を何か変えると、コロコロと変動するのでやっかいです。
そのうえ、他の金融商品と比較するには、返戻率を利回りに変換しなければなりません。

また、学資金の金額を決めるためには、この先20年くらいの家計のことを見通さなければなりません。

というわけで、ご検討にあたっては、家計と保険の専門家の活用をお勧めします。
家計と保険の専門家と聞いても、親しみがないかもしれません。意外と簡単に、しかも無料で、家計の専門家に相談する方法があります。

詳しいことは

を、ご覧ください。

 ご注意

統計データや保険の商品内容については、慎重に扱っていますが、古くなっていたり、誤りがあるかもしれません。保険の専門家に相談した上で、最終的に判断を下してください。

  • FP(ファイナンシャル・プランナー)は、保険を含む、資産・家計・税務知識の公的資格保有者。
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