メットライフ生命『ガードエックス』

メットライフ生命のがん保険『ガードエックス』を、このサイトの視点で、徹底分析しました。

メットライフ生命のがん保険『ガードエックス』は、売れているがん保険の一つです。

そんな『ガードエックス』を、このサイトの視点で客観的に分析しました。

メットライフ生命は、日本において、医療・介護関連の保険を多く販売している保険会社です。

メットライフは、アメリカ合衆国最大の生命保険会社です。
そのメットライフの、日本法人がメットライフ生命です。

メットライフ生命は、医療・介護関連の保険（特約を含む）の分野では、日本で多くの売り上げを誇っています。

2016年度の、医療・介護関連保険の売上高（新契約年換算保険料）のトップ10は次の通りでした。

メットライフ生命は、４位につけています。多くの人に支持されています。

『ガードエックス』は、優れた点がいくつもあります。ただし、20年、30年と、長く続けるには、不安を感じます。

メットライフ生命のがん保険が、『ガードエックス』です。

『ガードエックス』の長所、短所を整理すると、以下のようになります。

『ガードエックス』の長所

• 単独で加入するも良し、他の保険と組み合わせるも良しの、柔軟性の高さ。
• 最新のがん治療に対応。
• がんの通院治療も、幅広く保障。

『ガードエックス』の短所

いくつもの長所を持つ『ガードエックス』ですが、大きな弱点があります。

20年、30年と、長く続けるには、不安を感じる保障内容です。

『ガードエックス』は、現在のがんの治療法に、きめ細かく対応しています。それは、裏を返すと、将来がん治療のトレンドが変化すると、時代に遅れになりやすい、ということです。

がんは、年齢が高くなるほど、かかる確率がどんどん高くなります。長く続けたい保険です。
そんながん保険にとって、この弱点は、見過ごせません。

『ガードエックス』の主契約は、その支払い条件に治療法が指定されているため、経年劣化する危険が大きいです。

『ガードエックス』のどこに不安があるかというと、主契約である治療一時金の、支払条件が治療法になっている点です。

『ガードエックス』の主契約は、治療一時金

保険商品は、主契約（商品の核になる、必須の保障）と特約（加入者が任意で付加できる保障）からできています。

そして、『ガードエックス』の主契約は、治療一時金（メットライフ生命の呼び方は「ガン治療給付金」）です。

『ガードエックス』に加入して、以下の２つの条件のどちらかに当てはまると、50万円または100万円の（加入するときに決めます）、一時金が出ます。

• 健康保険など公的医療保険制度の対象になる、所定の三大治療のいずれかを受けたこと。
• 最上位の進行度を示す病期と診断され、入院または通院をしたこと。

所定の三大治療とは、手術、放射線治療、抗がん剤治療の３つです。

この３つが、現在のがん治療法の主流であり、病状などに応じて、使い分けたり、組み合わせて実施されるそうです。

つまり、現時点でこの３つの治療法を押さえていれば、がん保険として十分に役に立ちます。

がんの治療法の開発は活発

ところで、がんは、日本人の死因のトップです。
以下は、日本人の死因の割合です。（厚生労働省『人口動態調査』2016年）。

29%ががんで亡くなっています。
これほどの病気だけに、医療技術の進歩は急速です。

いくら研究・開発が活発でも、三大治療のいずれかが、すぐに廃れることは、予想しにくいです。
しかし、三大治療のいずれにも当てはまらない、第四の治療法が誕生する可能性は、それなりにあると思われます。

『ガードエックス』の主契約は、三大治療法以外は不得意

『ガードエックス』の約款（保障内容の詳細な説明書）を見ると、今後新しい治療法が登場しても、それが現在の三大治療のどれかに分類されるなら、保障されます。

たとえば、よく効く抗がん剤が新発売になれば、それは保障の対象になります。

しかし、三大治療のどれにも当てはまらない治療法は、それがどんなに有効でも、普及しても、『ガードエックス』の対象外になってしまいます。

がんは死因のトップです。ということは、がん保険は一生モノと考えて、選びたいです。

今の保険が古くなっても、新たに入り直せるとは限らない

現在のがん保険が古くなったから、新しいタイプの保険に入り直そうとしても、望み通りに加入できるとは限りません。

なぜかと言うと･･･

• 健康状態が悪くなって、加入できないかも。
• 年齢が上がると、保険料も上がります。負担が大き過ぎて、加入できないかも。

というように･･･

がんの対策には、年数が経過しても、劣化しにくい保険商品を選びましょう。

商品の選び方や、保障内容に工夫をすることで、経年劣化の危険を小さくすることはできます。

診断が確定したら、一時金が出る保険

たとえば、アフラック『三大疾病保障プラン』という商品があります。

これはがん保険ではありません。三大疾病（がん、急性心筋梗塞、脳卒中）になると、一時金が出る保険商品です。

『三大疾病保障プラン』だと、がんの診断が確定したら、加入するときに決めた100万円以上金額が、一時金でもらえます。

医師による診断の確定が支払い条件なので、その後入院するかどうか、どんな治療を受けるかなどは、無関係です。

これなら、がんという病気が滅びない限り、20年、30年たっても、安心して頼りにできます。

支払条件の柔軟性がポイント

上の診断一時金は、支払条件としてはもっとも柔軟性が高いです。

これにはかなわないまでも、次のような支払条件であれば、年月が経っても、劣化しにくいでしょう。

• 入院することが支払条件（ただし、入院日数の指定が無いこと）。
• 手術を受けることが支払条件
• "公的医療制度（健康保険など）の対象の治療"を受けることが支払条件

経年劣化しにくいがん保険は、こちらです。検討の候補に加えてください。

２つのタイプにわけて、お勧め商品をご案内します。

がんの診断一時金をメインとする保険商品

上で説明したように、診断一時金（がんの診断が確定したら、一時金が出る）は、もっとも経年劣化しにくいです。

ということは･･･

ということになります。

ただし、この方法には、２つの問題点があります。

• がんの治療費がいくらかかるかは、正確に予測できない。
• 一時金の金額を大きくすると、保険料も高くなる。

一時金の金額は、大きいに越したことはありません。一時金が複数回出る保険であれば、少なくとも１回あたり50万円以上にしておきたいです。

この条件を充たす保険商品の中から、以下をお勧めします。

アフラック『三大疾病保障プラン』

上で簡単に紹介した、『三大疾病保障プラン』です。

がんの診断が確定したとき、または急性心筋梗塞か脳卒中が発病し、60日以上重い症状が継続したときに、所定の一時金が出る保険です。

一時金の金額は、100万円から、最大2000万円（ただし年齢による）の範囲で指定できます。
一時金の金額を大きくできるかわりに、他の保障はありません。

オリックス生命『特定疾病保障保険With（ウィズ）』

保障内容は、アフラック『三大疾病保障プラン』と、ほぼ同じですが、以下の点が異なります。

まず、急性心筋梗塞と脳卒中の一時金は、60日以上重い症状が継続した場合の他に、所定の手術を受けたときも、支払われます。

また、いくつかのタイプのうち、低解約返戻金型にすると、貯蓄商品にもなります。
ただし、貯蓄として使うには、解約して、解約返戻金を受け取る必要があります。

一生続けるつもりの人にとっては、余計な機能ですが･･･

SOMPOひまわり生命『特定疾病保障保険』

この商品も、オリックス生命『特定疾病保障保険With（ウィズ）』と同じタイプの保険商品です。

急性心筋梗塞と脳卒中の一時金の支払条件は、オリックス生命と同じで、アフラックより広くなっています。

ただし、低解約返戻金型は設定されていません。

ネオファースト生命『ネオdeとりお』

この商品も、上の３つと同じく、三大疾病で一時金が出ます。

ただし、急性心筋梗塞と脳卒中で支払条件は、30日以上の重い症状の継続か、手術を受けることなので、上の３商品より、幅広くなっています。

非喫煙者割引があるので、タバコを吸わない人にはおトクです。

ネオファースト生命は、知名度は低いですが、大手生保の第一生命の系列会社です。

入院給付金と診断一時金が組み合わさった、標準的ながん保険

続いて、標準タイプのがん保険の中から、経年劣化の危険性が低い商品です。

なお、このタイプは、入院給付金（入院日数分の給付金が出る）が主契約に組み込まれているものが多いです。

すでに医療保険に加入されていると、そちらの入院給付金と重複する危険があります。ご注意ください。

がん保険の検討・見直しは、保険の専門家を上手に活用しましょう。

がん保険自体は、わりと単純な仕組みです。しかし、検討し始めると、上で説明したように、長く続けるための入り方とか、がん保険以外のこととか、考えることはいろいろあります。

また、がんの治療の実態についても、ある程度知っておきたいです。

幅広く検討し、判断を下さなければなりません。迷ってしまいそうです。
迷うだけならまだしも、判断ミスをすると、ダメージは大きくなります。がん保険は、長く続ける可能性が高い保険ですから。

保険の専門家の活用をお勧めします。その具体的な方法は、以下でご案内しています。

を、ご覧ください。