がんに強い医療保険

2020-8-19

医療保険には、がんに使える特約がいろいろとあるようですね。

医療保険だけでも、がんに備えられますか？

医療保険だけでも、十分に対策できます。

というか、がんに使える特約が多いので、選ぶときの注意点を、このページでご説明します。

医療保険の標準の保障だけでは、通院でできる治療に対処しきれません。特約で補強しましょう。

医療保険のメインの保障は、通常は入院給付金と手術給付金です。この２つはほとんどの商品の主契約に組み込まれています。

標準の入院給付金で、がんの入院に対策できる

厚生労働省『患者調査』（平成29年）によると、がんの入院１回あたりの在院日数は16.1日です。これは、すべての病気･ケガの平均より短い期間です。

がんは怖い病気ですが、こと入院日数に関しては、むしろ軽い病気です。

高額療養費制度を利用することが前提になりますが、医療保険の入院給付金日額を10,000円にしておけば、健康保険が適用される医療費分だったら、十分にまかなえるでしょう。

がんの入院を日数無制限で保障する医療保険が、たくさんあります。

あって邪魔にはなりませんが、必要性は低いです。

厚生労働省『患者調査』

通院治療への対策が、検討のポイント

医療技術の進歩により、がんは入院しなくても治療できる病気になりつつあります。

厚生労働省『患者調査』（平成29年）によると、がんの通院患者数は、入院患者数の1.46倍になります。

放射線治療など一部の治療を除くと、通院費用は、短期間のまとまった出費になりにくいです。

ですから、通院費用は預貯金から支出する（＝保険では対策しない）と割り切っても良いと思います。

逆に、通院費用も保険で用意するなら、主契約だけでは足りないので、特約を付加しましょう。

がんだけ？三大疾病？七大生活習慣病？

当然ながら、特約の品ぞろえは、医療保険によって異なります。おおざっぱに、次の３タイプに分かれます。

がん専用の特約がある。
がんを含めた三大疾病の特約がある（がん以外は、急性心筋梗塞、脳卒中）。
三大疾病を含めた、７大○○病、８大○○病の特約がある（各社工夫しています）。

どのタイプを選んでも、がんに関しては同程度の保障を受けられます。

通院費用は診断給付金か通院給付金で対策

がんの通院費用の対策としておすすめなのは、次の２つの給付金です。

診断給付金（診断一時金）

がんの診断が確定したら、まとまった金額の一時金が出ます。

給付金の金額を200万円、300万円に設定したら、この給付金だけで治療費用のすべてをカバーできるかもしれません。

逆に50万円くらいに設定して、他の給付金と組み合わせることもできます。

診断の確定が給付の条件なので、早い時点で、その後の治療の進め方にかかわりなく、まとまったお金が手に入ります。

ただし、給付金の金額と、実際にかかる費用とが、かけ離れやすいです。

なお、診断給付金は、ほぼすべての医療保険で提供されています。

がん通院給付金

がん通院給付金の多くは、入院することが前提になっていて、その前後の一定期間の通院費用を保障する仕組みです。

入院せず、通院だけで治療するときに使える通院給付金は少ないです。

選択肢が少ないと、「通院給付金は希望通りだけど、他の部分が希望に合わない･･･」となるリスクがあります。

よって、現時点で、がん通院給付金は、決め手になりません。

具体的な治療法にリンクした給付金は×

最近、治療法にリンクした給付金が増えています。たとえば、次のような給付金です。

治療給付金
手術給付金
放射線治療給付金
抗がん剤治療給付金
ホルモン剤治療給付金

これらの給付金は、地雷になる恐れがあります。

なぜなら、治療法は時代とともに変化するからです。5年、10年で大きく変わることはないかもしれませんが、20年後30年後のことはわかりません。

医療保険やがん保険は一生続けるものなので、治療法にリンクした給付金は避けたいです。

つまり、治療法にリンクした給付金を避けながら、診断給付金（診断一時金）で対策をするのがおすすめ、ということですよね!?

診断給付金（診断一時金）による対策のやり方と、おすすめ商品をご案内します。

もっともおすすめしやすい、医療保険によるがん対策は、診断給付金特約の付加です。

メリットをまとめると、次の通りです。

がんの診断が確定したら給付金が出るので、使い勝手が良い（通院にも回せる）。
ほとんどの医療保険で提供されているので、商品の選択の幅が広い。

診断給付金（診断一時金）の金額

診断給付金特約を付加するときに、もっとも悩みそうなのが、給付金（一時金）の金額設定です。

がんは、治療法がいろいろあるうえに、再発･転移の恐れがあるため、〇〇万円あれば十分と言いにくい病気です。

がんの治療費用総額は平均115万円

がん保険は必要か!?でご案内した調査によると、がん治療にかかる総費用は平均115万円でした。

そして、300～400万円くらい確保できたら、たいていのケースに対応できそうです。

ただし、入院費用と手術代は、医療保険の主契約から出るので（入院給付金と手術給付金）、診断給付金での準備は不要です。

また、最近の医療保険には、同じように放射線治療給付金が主契約に組み込まれています。これも省けるかもしれません。

治療費総額の平均115万円を基準に考えると、診断給付金100万円くらいあれば、カバーできそうです。

通院に治療のうち、費用の面で一番気になるのは、放射線治療です。

短期間（１ヵ月前後）に集中的に実施されて、まとまった医療費が発生します。

他方、抗がん剤治療やホルモン剤治療は、通常は数ヵ月かけておこなわれるので、まとまった出費にはなりにくいです。

ただし、投与する薬が高価であれば、治療にかかる総額は大きくなります。

複数回給付される診断給付金なら50万円～

ただし、診断給付金特約には、給付金が複数回出るものが増えています。

たとえば、明治安田生命の「がん保障特約」の場合･･･

はじめてがんの診断が確定したときに一時金給付。
それから２年以上経過して、新たにがんの診断が確定したら、再度給付。
給付回数に制限なし。

という仕様です。

他社でも、これに似た仕様になっています。

このタイプなら、診断給付金の設定は50万円でも何とかなりそうです。

もらえる金額は、再発しなければ50万円、１回再発したら50万円が２回で100万円･･･ということですね。

50万円というのは、あくまでも「最低このくらいは欲しい」という金額です。

通院費用と雑費くらいはカバーできそうな金額、くらいに考え下さい。

より充実度の高い診断給付金（一時金）特約

診断給付金特約は、それほど複雑な保障ではないので、どれを選んでも、決定的な違いはありません。

とは言え、細かい部分での違いはありますし、少しでも充実したものを選んでいただきたいです。

違うとしたら、以下の点です。

指定できる給付金額の範囲。
２回目の給付の条件。
三大疾病の特約の場合は、急性心筋梗塞と脳卒中の給付条件。

各社の医療保険を比較し、優れているものを以下にピックアップしました。

保険商品	メリット
オリックス生命 CURE Next（キュア･ネクスト）	「がん一時金特約」または「重度三疾病一時金特約」がん一時金の２回目以降給付は、１年１回を限度（２年に１回が多数派）。急性心筋梗塞、脳卒中の給付条件は入院開始（他社は、20日以上入院など）。
FWD生命医療ベスト・ゴールド	「特定疾病一時金特約」（三大疾病対象）がん一時金の２回目以降給付は、入院（継続入院を含む）、通院とも対象（通院まで含めるのは珍しい）。
SOMPOひまわり生命健康のお守り	「医療用新がん診断給付特約」がん一時金の２回目以降給付は、１年１回を限度（２年に１回が多数派）。がん一時金の２回目以降給付は、診断確定が条件（他社は、入院などが条件）。
ネオファースト生命ネオdeいりょう	「がん診断特約」がん一時金の２回目以降給付は、１年１回を限度（２年に１回が多数派）。
三井住友海上あいおい生命 &LIFE新医療保険Aプレミア	「がん診断給付特約」がん一時金の２回目以降給付は、１年１回を限度（２年に１回が多数派）で、新規入院だけでなく継続入院でも対象になる。