がん専用の一時金か三大疾病一時金か

各社の医療保険について、がんの診断が確定したら一時金が出る特約を、整理しました。

販売されている医療保険の、診断一時金特約への対応状況をまとめました。

がんだけの診断一時金特約を用意しているもの、三大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）の一時金特約を用意しているもの、その両方を用意しているものの、３タイプに分かれます。

がんは三大疾病の一つです。がんと診断されたら、三大疾病の一時金特約でも、一時金をもらえます。
原則としては、がん専用の一時金特約でも、三大疾病の一時金特約でも、がんの診断一時金はもらえます。

注意が必要なのは、がん専用の診断一時金特約と、三大疾病の一時金特約の両方を用意している医療保険です。この場合、両方の特約の関係は、保険会社によって異なります。

• がんの一時金特約に、心疾患と脳血管疾患の保障が追加されて、三大疾病の一時金特約になっている（オリックス生命）。
• 三大疾病の一時金特約より、がんの一時金特約の方が、がんについては手厚くなっている（メディケア生命）。
• 古い特約と新しい特約が混在している（東京海上日動あんしん生命）。

がん専用の一時金特約を選ぶか？三大疾病用の一時金特約を選ぶのか？

がん専用の診断一時金特約を選ぶべきか、三大疾病の一時金特約を選ぶべきか、迷ってしまいそうです。ちょっと寄り道になってしまいますが、三大疾病のうちがん以外の病気、心疾患と脳血管疾患について、簡単に見てみましょう。

心疾患は、がんと同じく通院治療が多い

表の数値は、厚生労働省『患者調査』（平成26年度）または『医療給付実態調査』（平成26年度）からの引用です。

患者数は三大疾病の中で最も多く、かつ通院患者の割合も三大疾病の中で最大です。がん以上に、通院で治療に取り組む可能性が高い病気です。
その通院費用は、がんと同じく、医療保険の標準的な保障では、カバーできません。

一方、平均入院日数はがんと同じく短いです。よって、高額療養費制度を活用すれば、医療保険の標準的な保障で、カバーできそうです。

脳血管疾患は、入院が長期化しやすい

表の数値は、厚生労働省『患者調査』（平成26年度）または『医療給付実態調査』（平成26年度）からの引用です。

三大疾病の中で最も入院する危険が高く、かつ入院期間が長期化しやすい病気です。いったん発病すると、重症化しやすいのが特徴です。
平均して入院期間が３ヶ月に及び、医療保険の標準的な保障では、カバーしきれません（標準の保障は60日間）。

三大疾病の中で、通院患者の割合は低いものの、後遺症の危険が高く、退院後も何らかの形（通院、転院、リハビリ施設・・・）で治療は続きます。

三大疾病の一時金特約は、がんと心疾患・脳血管疾患とでは、一時金が出るための条件が異なっています。

三大疾病の一時金特約を検討するうえで、頭に置いておかなければならないのは、がんと、心疾患や脳血管疾患とでは、一時金が出るための条件に差がある、ということです。

心疾患と脳血管疾患では、入院が一時金給付の条件になる

たとえば、オリックス生命『CURE Next（キュア･ネクスト）』の重度三疾病一時金特約では、がん、心疾患、脳血管疾患の給付の条件は、以下のようになっています。

また、アフラックの『医療保険EVER Prime』の三大疾病一時金特約だと、以下のようになっています。

ご覧の通り、いずれも入院することが前提条件に入っています。ここでは２社を例にあげましたが、他の保険会社も同じような状況です。

つまり、三大疾病の一時金特約の中身は、以下のようになっています。

がん診断一時金の特約、三大疾病の一時金特約、どちらを選んでも問題ありません。ただし、三大疾病の一時金特約を選ぶときは、慎重に判断してください。

がんの診断一時金は、ぜひとも欲しい保障です。
医療保険の標準の保障（標準で組み込まれている保障）では、あきらかに、がんの通院治療に対応できません。それを補うために、がんの診断一時金の特約は有用です。

一方、心疾患と脳血管疾患の入院一時金は、もちろんあれば役に立ちますが、どなたにでもお勧めできるほどではありません。

三大疾病の一時金特約を選ぶときは慎重に

心疾患は、がんと同じく、通院で治療する患者が多い病気です。しかし、三大疾病の一時金特約では、入院後の通院しか保障されません。

それだって、無いよりはあった方がいいです。ただ、心疾患への備えとして、不十分であることを理解した上で選びましょう。

入院が長引きやすい脳血管疾患の治療では、入院一時金のメリットは大きいです。

ただし、三大疾病の長期入院に対応する特約（標準だと60日間までの保障のところを、日数無制限で保障）を、ほとんどの医療保険が用意しています。

どちらを選ぶのか、あるいは両方の特約を付けるのか、納得したうえで、判断しましょう。

心疾患と脳血管疾患の特約保険料は安い

保険料の面から、がん診断一時金特約か、三大疾病一時金特約かを、検討しましょう。

35歳の男女が、がん一時金特約50万円と、重度三疾病一時金特約50万円を付けたときの、特約分の保険料を調べました。
オリックス生命『CURE Next（キュア･ネクスト）』です。

オリックス生命『CURE Next（キュア･ネクスト）』では、がん一時金特約でも、重度三疾病一時金特約でも、がんのときの保障内容は同じです。
よって、がん一時金特約と重度三疾病一時金特約の、保険料の差額が、心疾患と脳血管疾患の保険料になります。

男女とも、保険料の差は月々200円前後です。心疾患と脳血管疾患の保険料を足しても、がんの保険料３分の１以下です。
保険料に占める割合は、三疾病の中で、がんが飛びぬけて高いことがわかります。

三大疾病の一時金特約も、がんの診断一時金を中心とした保障、と見なして良さそうです。