東京海上日動あんしん生命『メディカルKit R』
東京海上日動あんしん生命の医療保険『メディカルKit R』を、徹底分析しました。
東京海上日動あんしん生命は、国内No.1の損保会社、東京海上日動系列の生命保険会社です。
東京海上日動あんしん生命は複数の医療保険を販売していますが、このページでは『メディカルKit R』について解説します。
なお、ベーシックな医療保険『メディカルKit NEO』に、健康還付給付金を追加したのがこの商品です（他にも細かな変更点があります）。
そこで、このページでは健康還付給付金について重点的に解説します。それ以外の機能は、お手数ですが『メディカルKit NEO』をご覧ください。
『メディカルKit R』の、保険料がもどる仕組みについて解説します。
『メディカルKit R』の概要
この医療保険の仕組みを図にすると、次のようになります。
『メディカルKit NEO』とのとくに重要な違いは、健康還付給付金の有無です。
健康還付給付金の仕組み
加入後、所定の年齢（加入するときに、60歳、70歳、75歳、80歳の中から指定）にたっすると、それまで払い込んだ主契約の保険料全額が、健康還付給付金としてもどってきます。
ただし、その年齢までに給付金を受け取っている場合は、その金額が健康還付給付金から差し引かれます。
保険料の払込期間は終身のみです。ですから、健康還付給付金を受け取った後も、保険料を払い続けます。
健康還付給付金は、「掛け捨て」に抵抗がある方には好評ですが、一般的な医療保険と比べて、１回あたりの保険料はかなり高額になります。
健康還付給付金以外の保障については、お手数ですが『メディカルKit NEO』をご覧ください。
『メディカルKit R』は、いろいろな使い方ができます。
健康還付給付金受け取り後もそのまま継続
保険料は終身払込なので、健康還付給付金受け取り後も、保険料払込は一生続きます。
たとえば、35歳の男性が、この保険に月々の保険料3,410円で加入し、70歳のときに健康還付給付金を受け取るとします。70歳まで保険を使わなかったとすると、主契約の収支は下のようになります。
| 年齢 | 払った 保険料累計 |
実質の 保険料累計 |
|---|---|---|
| 45歳 | 409,200円 | 409,200円 |
| 55歳 | 818,400円 | 818,400円 |
| 70歳 | 1,432,200円 | 0円 |
| 85歳 | 2,046,000円 | 613,800円 |
70歳で健康還付給付金を受け取るので、実質の保険料負担累計は０円になります。
その後、仮に85歳まで保険を継続したなら、実質の保険料累計は613,800円になります。
このように健康還付給付金受け取り後も保険料払込は続くので、保険料負担がゼロになるわけではありません。
健康還付給付金をその後の保険料に当てる
上の例ですと、健康還付給付金は35年分の保険料累計と同額です。
ですから、健康還付給付金全額をその後の保険料に当てるとしたら、105歳までの保障をカバーできます。
男性の平均寿命は81歳（2021年）なので、70歳より後の保険料全額をまかなえそうです。
健康還付給付金を受け取って保険を解約
健康還付給付金を受け取る70歳のときは、金利が今より高くなって、貯蓄や投資で安全･有利に増やせるかもしれません。
もしそうなっていたら、医療保険は解約して、受け取った健康還付給付金を医療費の財源として、保険以外で運用することも考えられます。
この方法には、想定外に医療費がかさむ大病になったり、投資に失敗するなどして、資金不足になるリスクがあります。
健康還付給付金を受け取る時点で、金銭的な余裕がないときは、慎重にご判断ください。
『メディカルKit R』をお勧めできる人、お勧めできない人。
累計ベースでは保険料節約になる
健康還付給付金がない『メディカルKit NEO』と、85歳までの実質的な保険料累計を比較しました。
35歳男性が、それぞれの商品の5,000円タイプの同社お勧めプランに加入したとして、85歳までの実質的な保険料累計額を比較しました。
なお、健康還付給付金を受け取る70歳までは保険を使わないという想定です。
| 商品 | 月々の保険料 | 85歳までの 保険料累計 |
|---|---|---|
| メディカルKit NEO | 1,949円 | 1,169,400円 |
| メディカルKit R | 3,524円 | 682,200円 |
『メディカルKit R』では、70歳の時に健康還付給付金1,432,200円がもどってきます。それのおかげで、85歳までの累計額は、かなり節約できます。
生活資金に余裕がある人にお勧め
『メディカルKit R』が保険料節約につながるとしても、それは所定の年齢になって健康還付給付金を受け取った後に言えることです。
それまでは、『メディカルKit R』の高い保険料を払いながら、通院費用を負担したり、老後の資金を準備しなければなりません。
そうすることに不安を感じる方々には、『メディカルKit R』をお勧めできません。
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。
また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。
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