保険料がもどってくる医療保険
払い込んだ保険料の一部がもどってくる医療保険なら、いくつか販売されています。
現在販売されている医療保険は、 そのほとんどは掛け捨て保険です。
掛け捨て保険は、保険に加入している人たちが保険料を出し合い、その中で運悪く入院した人が、出し合ったお金を使う、という仕組みです。
同じ不安を持つ者同士で助け合おうという、合理的な仕組みです。
掛け捨て保険のメリットは、加入者個々の保険料を安くできることです。
払い込んだ保険料がもどってくる医療保険
とは言え、長い年月にわたって保険料を払い込み続けると、けっこう大きな金額になります。掛け捨てることに、疑問を感じる方がいても、おかしくありません。
そんな方たちのために、いくつかの医療保険では、払い込んだ保険料がもどってくる仕組みを設けています。
ただし、
払い込んだ保険料が増えてもどってくるとか、全額がそっくりそのままもどってくる、ということはありません。
もどってくるのは、払い込んだ保険料の一部分です。
お金がもどる仕組みには、２つのパターンがある
現状で、お金がもどってくる医療保険を調べると、大きく２つのタイプに分けることができます。
- 数年ごとに、決まった金額がもどってくる。
- 所定の年齢に達すると、まとまった金額がもどってくる。
数年ごとに、決まった金額がもどってくる医療保険は、さらに２つに分けることができます。
無条件でお金がもどるタイプと、お金がもどるための条件があるタイプの２つです。
数年ごとに、無条件で、決まった金額がもどってくる医療保険があります。アフラック『医療保険EVER Prime』などです。
数年ごとに、無条件で、決まった金額がもどってくるタイプの医療保険です。保険契約を継続している限り、定期的に定額がもどってきます。
アフラック『医療保険EVER Prime』の 生存祝金特約を例に、ご説明します。
| もどる金額 | １回につき３万円 |
|---|---|
| もどるタイミング | ３年ごと |
| もどる条件 | なし |
保険契約を継続して、保険料を支払い続けていることに対する、謝礼に近いです。
アフラックの生存祝金特約の利回り
アフラック『医療保険EVER Prime』の生存祝金特約の利回りを計算してみました。
40歳の女性が、生存祝金特約を付けると、この特約のために毎月832円の保険料を負担します。
832円の払い込みを３年続けると、３万円が生存祝金としてもどってきます。
| 特約保険料３年分 | 832円 × 12ヵ月 × ３年 ＝ 29,952円 |
|---|---|
| ３年ごとの生存祝金 | 30,000円 |
| 利回り | 0.16% |
高い利回りではありませんが、銀行などの金利を考えると、悪くはありません。
アフラック生存祝金特約の戻り率
上の試算と同じく、40歳女性が、アフラック『医療保険EVER Prime』のシンプルなプランに加入し、生存祝金特約を付けたときの、保険料全体での戻り率も、試算しました。
| 保険料３年分 | 3,058円 × 12ヵ月 × ３年 ＝ 110,088円 |
|---|---|
| ３年ごとの生存祝金 | 30,000円 |
| 戻り率 | 27.3% |
戻り率とは、払い込んだ保険料に対する、もどってくる金額の割合です。この数値は、年齢、性別、保障内容によって変化します。
上の試算では、払い込んだ保険料の27.3%がもどってきます。ということは、 保険料の70%以上が掛け捨てられることになります。
数年ごとに、その期間中保険を使わなかったら、決まった金額がもどってくる医療保険があります。FWD生命やメットライフ生命が販売しています。
上のタイプと似ていますが、 お金がもどるための条件があります。そのかわり、もどる金額は大きくなります。
たとえば、保険を使わなければ、５年ごとに決まった金額がもどってきます。しかし、入院して医療保険から給付金を受け取ったときは、その５年間の分はもどってきません。
FWD生命とメットライフ生命を例に、数字をあげてご説明します。
FWD生命は、条件は厳しいが高戻り率
FWD生命『FWD医療』に、 無事故給付金特則を付けると、以下のように定期的にお金がもどってきます。
| もどる金額 | １回につき、入院給付金日額の20日分 |
|---|---|
| もどるタイミング | ５年ごと |
| もどる条件 | ５年の間に、医療保険から給付金を受け取っていないこと。 |
もどる金額は、入院給付金日額5,000円の医療保険なら10万円、10,000円の医療保険なら20万円と大きくなります。
ただし、上のように、もどるための条件が付きます。
アフラックのときと同じく、40歳女性が、入院給付金日額5,000円で加入したときの、戻り率を計算しました。
| 保険料５年分 | 2,890円 × 12ヵ月 × ５年 ＝ 173,400円 |
|---|---|
| ５年ごとの無事故給付金 | 100,000円 |
| 戻り率 | 57.7% |
払い込んだ保険料の半分以上がもどってきます。
メットライフ生命は、アフラックとFWD生命の中間？
メットライフ生命『マイ フレキシィ』に、健康祝金特則を付けると、以下のように定期的にお金がもどってきます。
| もどる金額 | １回につき、入院給付金日額の10日分 |
|---|---|
| もどるタイミング | ５年ごと |
| もどる条件 | ５年の間に、医療保険から、継続して10日分以上の給付金を、受け取っていないこと。 |
もどる金額は、入院給付金日額5,000円の医療保険なら５万円、10,000円の医療保険なら10万円です。FWD生命の半額です。
ただし、上のように、もどるための条件は、FWD生命よりゆるやかです。
やはり、40歳女性が、入院給付金日額5,000円で加入したときの、戻り率を計算しました。
| 保険料５年分 | 2,420円 × 12ヵ月 × ５年 ＝ 145,200円 |
|---|---|
| ５年ごとの健康祝金 | 50,000円 |
| 戻り率 | 34.4% |
戻り率は、FWD生命より目に見えて低くなりました。それでも、アフラックよりは高いです。
ただし、FWD生命は、お金がもどるための条件が、メットライフ生命より厳しいです。
２～３日入院して入院給付金を受け取った場合、その５年間については、FWD生命の無事故給付金は出ませんが、メットライフ生命の健康祝い金はもらえます。
ずっと健康であれば、FWD生命の方がオトクそうですが、実際にどうなるかは、やってみなければわかりません。