おすすめの医療保険

おすすめの医療保険

医療保険の選び方と、おすすめの医療保険をご案内します。

医療保険を選ぶときの着眼点と、おすすめの医療保険を、以下の流れで解説しています。

医療保険を選別する、2つの着眼点があります。

保険会社は、絶えず商品改定をおこなっているので、ありがちな病気・ケガへの対応力で大きな差はありません。

医療保険ごとの性能の差がでやすいのは、次の2つの切り口で比較するときです。

  • 入院が長期化(2ヶ月を超える)したとき
  • 重い病気を通院治療するとき

入院が長期化したとき

一般的な医療保険は、入院1回あたりの60日間までの保障です。これでも、ほとんどのケースに対応できます。

厚生労働省『患者調査』(平成26年)によると、国民の平均入院日数は31.9日となっています。

しかし、病気ケガによっては、入院が60日間より長くなりやすいものもあります。

平均入院日数 31.9日 医療保険標準 60日 長期入院 ???日

加入者によっては、日本人がかかりやすい病気のうち、入院が長期化しやすいもの(脳卒中など)には、対策したくなるかもしれません。

そうしたニーズにどの程度応えられるかで、医療保険の充実度がわかります。

重い病気の通院治療

一般的に、通院で治療できる場合は軽症であることが多く、費用もさほどかかりません。

そのため、原則として、通院費用は医療保険の保障対象外です。

ただし、病気によっては、重病・難病であっても、通院のみで治療されることがあります。その典型が、がんの抗癌剤治療や放射線治療です。

加入者によっては、日本人がかかりやすい重い病気の通院治療も、できだけ保険でカバーしたいと望むかもしれません。

そうしたニーズにどの程度応えられるかで、医療保険の充実度がわかります。

三大疾病・七大生活習慣病の長期入院に備えるなら、こちらの医療保険を候補に加えてください。

FWD生命 FWD医療
オリックス生命 CURE Next(キュア・ネクスト)
メディケア生命 新メディフィットA

FWD生命『FWD医療』

この医療保険に7大生活習慣病特約を付けると、最大180日間まで入院保障が延長されます。

他社のこのタイプの特約は、そのほとんどが、三大疾病の入院は日数無制限です。それに比べると保障される期間は短くなります。

しかし、180日間でも実用的な長さですし、保険料は短い分だけ安くなりそうです。

オリックス生命『CURE Next(キュア・ネクスト)』

オリックス生命の医療保険『CURE Next(キュア・ネクスト)』には、機能の数を絞り込むかわりに、提供する機能に関しては、同業他社より充実させるという方針があるようです。

三大疾病による入院は日数無制限、その他の七大生活習慣病による入院は120日までの保障が、標準で組み込まれています。

メディケア生命『新メディフィットA』

この医療保険も、オリックス生命と同じく、三大疾病・七大生活習慣病で保障される入院日数を延長する機能が、主契約に組み込まれています。

しかもオリックス生命と違って、他にも多くの特約が提供されています。

また、機能が豊富でありながら、保険料は低く抑えられています。

全体的に多機能で、ニーズにあった保障プランを作りやすく、保険料が手ごろな医療保険はこちら

SOMPOひまわり生命 健康のお守り

多様なニーズに応えられる幅広さ

この商品には、入院の長期化に備えられる、以下の機能が備わっています。

  • 1入院あたりの保障日数は、60日の他に、120日や180日も選択できる。
  • 入院給付金日額は3,000円~20,000円まで1,000円刻みで設定可能。
  • 重大な手術を受けたときは、入院給付金40日分の、手術給付金が出る。
  • 重三大疾病で入院したら、入院給付金50日分の一時金が出る特約がある。
  • 三大疾病・七大生活習慣病の入院で、保障日数を延長する特約も、用意されている。

個々の機能は他社の医療保険でも見かけることがあります。しかし、一つの商品の中で、これだけの機能がそろっているのは珍しいです。

ベースの価格設定は良心的

『健康のお守り』に近いくらい機能が豊富な2つの医療保険と、保険料を比較しました。

それぞれの商品について、できるだけシンプルな保障内容で、月々の保険料を見積もりました。入院給付金日額10,000円で、終身保障・終身払込みの保険料です。

30歳女性 40歳女性 50歳女性
健康のお守り
(SOMPOひまわり生命)
2,967円 3,437円 4,507円
医療保険EVER Prime
(アフラック)
3,120円 3,750円 5,350円
マイ フレキシィ
(メットライフ生命)
3,157円 3,807円 5,077円

ご覧のように、SOMPOひまわり生命『健康のお守り』がもっとも安くなりました。大きな差ではありませんが、その差は数十年にわたって積み重なりますから、バカにはできません。

保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。

わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。

保険ショップか独立系FP

保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の2つの角度から分類したのが下の図です。

商品知識 保険ショップ 独立系FP 銀行窓口 一般の保険代理店 保険会社の直営 店または営業

お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。

保険ショップ
  • 取り扱う保険会社数がもっとも多く、中立性は高い。
  • 各社の商品についてよく知っているが、保険・家計の知識は店舗による。
独立系FP
  • 複数の保険会社の商品を取り扱うので、中立性はそこそこ高い。
  • 各社の商品についてよく知っており、保険・家計の知識もある。

担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。

また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。

できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱えるプロに相談するのが無難です。

お勧めしたい保険のプロはこちら

保険ショップ・チェーンには、凄腕の営業マンだった人が設立した、営業色の強いチェーンが多いです。

そんな中、「保険見直し本舗」は、やみくもに店舗を増やすのではなく、サービスネットワークを丁寧に拡大させています。

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