かんぽ生命『はじめのかんぽ』
かんぽ生命『はじめのかんぽ』を徹底分析しました。
かんぽ生命が販売する学資保険『はじめのかんぽ』が、教育資金の準備にどの程度役立つのか、徹底検証しました。
かんぽ生命『はじめのかんぽ』は、元本割れする危険性が高いです。お勧めできません。
かんぽ生命『はじめのかんぽ』には、３つのプランが用意されています。それぞれの返戻率（保険料累計の何%が戻るか）をご覧ください。
「大学入学時」学資金準備コース
大学入学前に、一括して学資金を受け取るプランです。
子ども０歳のときの、親（＝契約者）の年齢別の返戻率を表にまとめました。100%未満は元本割れです。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 98.7% |
| 女性 | 98.9% | |
| 30歳 | 男性 | 98.5% |
| 女性 | 98.9% | |
| 40歳 | 男性 | 97.8% |
| 女性 | 98.2% | |
| 50歳 | 男性 | 95.8% |
| 女性 | 97.6% |
シミュレーションした全パターンで元本割れ（＝100%未満）しています。
次に、保険料の払込を、子供が10歳までに変更します。
返戻率は、さっきより良くなります。ただし、１回あたりの保険料は1.5倍以上に増えます。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 101.3% |
| 女性 | 101.3% | |
| 30歳 | 男性 | 101.2% |
| 女性 | 101.3% | |
| 40歳 | 男性 | 101.0% |
| 女性 | 101.1% | |
| 50歳 | 男性 | 100.1% |
| 女性 | 100.7% |
全パターンで100%を超えました。ただし、ぎりぎり元本割れしないレベルです。
表の返戻率は、特約をつけないときの返戻率です。特約（入院とか死亡とか）は掛け捨てなので、付けると返戻率はもっと悪くなります。
「小･中･高＋大学入学時」学資金準備コース
小･中･高･大学の、それぞれ入学前に、学資金を受け取るプランです。なお、学資金の金額は受取時期によって変動します。
子ども０歳のときの、親（＝契約者）の年齢別の返戻率を表にまとめました。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 98.3% |
| 女性 | 98.6% | |
| 30歳 | 男性 | 98.1% |
| 女性 | 98.5% | |
| 40歳 | 男性 | 97.5% |
| 女性 | 98.0% | |
| 50歳 | 男性 | 95.5% |
| 女性 | 97.2% |
全パターンで元本割れ（＝100%未満）しています。しかも、１つ目のプランより悪化しています。
次に、保険料の払込を、子供が10歳までに変更します。すると、返戻率は良くなります。
返戻率は、さっきより良くなります。ただし、１回あたりの保険料は1.5倍以上に増えます。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 100.8% |
| 女性 | 100.9% | |
| 30歳 | 男性 | 100.7% |
| 女性 | 100.8% | |
| 40歳 | 男性 | 100.4% |
| 女性 | 100.6% | |
| 50歳 | 男性 | 99.6% |
| 女性 | 100.3% |
返戻率は上がりましたが、メリットを感じにくいレベルです。
「大学入学時＋在学中」学資金準備コース
大学入学以降に、毎年学資金を受け取るプランです。
子ども０歳のときの、親（＝契約者）の年齢別の返戻率を表にまとめました。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 99.3% |
| 女性 | 99.5% | |
| 30歳 | 男性 | 99.1% |
| 女性 | 99.3% | |
| 40歳 | 男性 | 98.5% |
| 女性 | 98.9% | |
| 50歳 | 男性 | 96.4% |
| 女性 | 98.0% |
上でご案内した２つのプランよりは良いですが、それでも全パターンで元本割れ（＝100%未満）しています。
次に、保険料の払込を、子供が10歳までに変更します。
返戻率は、さっきより良くなります。ただし、１回あたりの保険料は1.5倍以上に増えます。
| 親の年齢 | 親の性別 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 20歳 | 男性 | 101.9% |
| 女性 | 102.1% | |
| 30歳 | 男性 | 101.8% |
| 女性 | 101.9% | |
| 40歳 | 男性 | 101.6% |
| 女性 | 101.7% | |
| 50歳 | 男性 | 100.7% |
| 女性 | 101.3% |
全パターンで100%を超えましたが、それでも低水準です。
かんぽ生命『はじめのかんぽ』の返戻率は低いですし、元本割れするプランを販売する会社の姿勢に疑問を覚えます。
お勧めできません。
それでも、かんぽ生命『はじめのかんぽ』は、売れています。
下のグラフは、人気のある学資保険･こども保険の、2023年度の新規契約件数と新契約高をまとめた表です。
| 保険会社 | 新規件数 | 新契約高 |
|---|---|---|
| かんぽ生命 | 70,560件 | 1,289億円 |
| ソニー生命 | 4,318件 | 55億円 |
| 日本生命 | 14,441件 | 409億円 |
| フコク生命 | 24,148件 | 543億円 |
| 明治安田生命 | 20,680件 | 490億円 |
ご覧のように、かんぽ生命『はじめのかんぽ』は、飛び抜けてよく売れています。
かんぽ生命『はじめのかんぽ』に加入した人のすべてが、返戻率100%超のプランをしっかり選択されているのでしょうか？
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。「独立系FP」とは、特定の保険会社に所属しないFPのことです。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
基本から相談したいときにFP保険相談を、入りたい保険がだいたい決まっていて、商品選びをしたいときは保険ショップをお勧めします。
お勧めしたい保険のプロはこちら
保険ショップ･チェーンには、凄腕の営業マンだった人が設立した、営業色の強いチェーンが多いです。
そんな中、「保険見直し本舗」は、やみくもに店舗を増やすのではなく、サービスネットワークを丁寧に拡大させています。
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