明治安田生命『ベストスタイル』

明治安田生命『ベストスタイル』

明治安田生命の組立総合保障保険『ベストスタイル』に、入ってはいけない理由があります。

以下の理由から、明治安田生命『ベストスタイルは、入ってはいけない保険です。

  • この商品の大部分は更新型です。一生かかわる保険商品なので、更新型はお勧めできません。
  • この商品はセット商品です。目的が異なる保険は、別々に加入したいです。
  • 保険料充当原資積立特約と保険料充当特約が不気味です。
  • 全体的に保険料が割高です。

各項目について、以下で詳しく説明します。

更新型の生命保険は、保険料がドンドン上がる

保険料の金額の変化に着目すると、保険商品は全期型更新型とに分かれます。
全期型は、契約期間中保険料は変化しません。更新型は、更新のたびに保険料が値上がりします。

明治安田生命『ベストスタイル』は、更新型の保険商品です。10年ごとに更新され、保険料が変わります。

試しに、『ベストスタイル』で、年齢別の保険料を試算しました。ここでは、金額そのものより、10年ごとにどのくらい保険料が上がるのかを、ご確認ください。

30歳 月々16,745円
40歳 月々25,332円
50歳 月々44,966円

更新のたびに、1.5倍~1.8倍のペースで値上がりしています。

何十年と続ける生命保険で、10年ごとにこのペースで値上がりされると、それだけで将来の家計の予測が難しくなります。

生命保険会社の営業担当は「更新のたびに保障を見直して、保障を小さくすれば、保険料はほとんど上がりません。」などと説明します。
しかし、実際は、保障を小さくしないことには、保険を続けられない・・・という危うさ。

『ベストスタイル』は、一生涯の保障のための保険商品です。こういう商品では、更新型はお勧めできません。

保険のセット商品には、いろんなデメリットが・・・

『ベストスタイル』に組み込むことのできる保障は、図のようにたくさんあります。

明治安田生命『ベストスタイル』の商品内容のイメージ図

セット商品を購入するメリットは、一般的には、1回の買い物で、必要なものがそろう手軽さ。そして、割安なセット料金でしょう。
これらのことは、生命保険のセット商品にも当てはまります。

ただし、セットの中に割高な特約が混ざっていたら、損になってしまいます。というか、実際に、割高な特約が複数混入しています。
手軽さのかわりに大きなリスクを負うことになります。

また、保険をセット購入することで、保障額が一定の基準を超えたら、高額割引制度により、保険料の割引を受けられます。
とは言え、下で説明するように、もともとの保険料設定が高いので、割引されても、割高なままです。

保険料充当原資積立特約と保険料充当特約が不気味

明治安田生命の現在の主力商品は『ベストスタイル』です。その前の主力商品は、『ライフアカウントL.A.』というアカウント型と呼ばれるタイプの商品でした。

『ライフアカウントL.A.』で不評だった分かりにくさが、『ベストスタイル』では大幅に改善されています。
しかし、改善は不完全です。

というのは、『ライフアカウントL.A.』の分かりにくさの元凶だった"積立金"が、『ベストスタイル』に引き継がれているからです。
それが、保険料充当原資積立特約保険料充当特約です。

簡単に言うと、将来に保障内容を見直すことに備えて、保険料の一部を積み立てる、という特約です。

そもそも、将来の保険料が心配になるのは、『ベストスタイル』の保険料が、10年ごとに大きく値上がりするから。
それなのに、将来の値上がりに備えて、積立までさせようというのは、図々しくないですか?

幸い、これらの特約は強制加入ではありません。

『ベストスタイル』の保険料は、カタカナ生保・損保系生保と比べて割高

そもそも、更新で保険料が上がる心配をする以前に、『ベストスタイル』の保険料は高すぎます。

同じ保障内容にして、カタカナ生保・損保系生保の一つアフラックと、保険料を比べてみましょう。
40歳男性が、60歳まで保障される、1,000万円の定期保険と年金額240万円の就業不能保険に加入するとします。

それぞれの保険料は下表のようになります。10年更新なので、50歳のときに保険料が変わります。

40~50歳の
月の保険料
50~60歳の
月の保険料
保険料累計
明治安田生命
ベストスタイル
11,194 17,368 285,620
アフラック
給与サポート保険+
Lightフィットプラン
7,170 10,270 174,400

20年間に払い込む保険料は、なんと11万円以上も差がつきました。

同じような保障なのに、この金額の差は大きすぎますね!

明治安田生命『ベストスタイル』に加入されているか、ご検討中なら、以下の見直しをおこなうことで、大幅に節約できます。

見直しのポイントは、次の通りです。

  • 『ベストスタイル』のそれぞれの特約を、カタカナ生保・損保系生保の個々の保険商品に置き換える。
  • カタカナ生保・損保系生保の見積もりを比較して、最もニーズに合う保険商品を選ぶ。
  • 保険期間は、できるだけ全期型(更新が無く、保険料が上がらないタイプ)を選ぶ。

以下に補足説明します。

『ベストスタイル』のそれぞれの特約を、置き換える

上でアフラックとの保険料比較をご覧いただきましたが、あれも保険の置き換えの一例です。
あの例では、以下のように置き換えました。

  • "生活サポート終身年金特約" ⇒ アフラック『給与サポート保険』
  • "定期保険特約" ⇒ アフラック『Lightフィットプラン』

わかりやすくするために、置き換える先をアフラックに統一しましたが、他社にもっと魅力的な商品があるかもしれません。

『ベストスタイル』には、以下のようにたくさんの保障(特約)が含まれています。
必要な保障(特約)の一つ一つを、カタカナ生保・損保系生保の、単体の保険商品に置き換えます。

明治安田生命『ベストスタイル』の商品内容のイメージ図

『ベストスタイル』は掛け捨て保険なので、解約しても損にならない

もちろん、『ベストスタイル』はやめます。

すでに加入されている場合、生命保険を途中でやめるのは、損に思えるかもしれません。しかし、『ベストスタイル』は掛け捨て保険なので、解約したら損になる、ということはありません。

むしろ、『ベストスタイル』は保険料が割高なので、続ければ続けるほど損が積みあがっていきます。

保険料は確かに安くできそうですね。でも、けっこう手間が・・・

保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。

わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。

保険ショップか独立系FP

保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の2つの角度から分類したのが下の図です。

商品知識 保険ショップ 独立系FP 銀行窓口 一般の保険代理店 保険会社の直営 店または営業

お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。

保険ショップ
  • 取り扱う保険会社数がもっとも多く、中立性は高い。
  • 各社の商品についてよく知っているが、保険・家計の知識は店舗による。
独立系FP
  • 複数の保険会社の商品を取り扱うので、中立性はそこそこ高い。
  • 各社の商品についてよく知っており、保険・家計の知識もある。

担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。

また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。

できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱えるプロに相談するのが無難です。

お勧めしたい保険のプロはこちら

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そんな中、「保険見直し本舗」は、やみくもに店舗を増やすのではなく、サービスネットワークを丁寧に拡大させています。

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