明治安田生命の組立総合保障保険『ベストスタイル』を、お勧めできない理由があります。

以下の理由から、明治安田生命『ベストスタイル』への加入をお勧めできません。

  • この商品の大部分は更新型です。一生かかわる保険商品なので、更新型はお勧めできません。
  • この商品はセット商品です。目的が異なる保険は、別々に加入したいです。
  • 保険料充当原資積立特約と保険料充当特約が不気味です。
  • 全体的に保険料が割高です。

各項目について、以下で詳しく説明します。

更新型の生命保険は、保険料がドンドン上がる

保険料の金額の変化に着目すると、保険商品は全期型更新型とに分かれます。
全期型は、契約期間中保険料は変化しません。更新型は、更新のたびに保険料が値上がりします。

明治安田生命『ベストスタイル』は、更新型の保険商品です。10年ごとに更新され、保険料が変わります。

試しに、『ベストスタイル』で、年齢別の保険料を試算しました。ここでは、金額そのものより、10年ごとにどのくらい保険料が上がるのかを、ご確認ください。

30歳 月々16,745円
40歳 月々25,332円
50歳 月々44,966円

更新のたびに、1.5倍~1.8倍のペースで値上がりしています。

何十年と続ける生命保険で、10年ごとにこのペースで値上がりされると、それだけで将来の家計の予測が難しくなります。

生命保険会社の営業担当は「更新のたびに保障を見直して、保障を小さくすれば、保険料はほとんど上がりません。」などと説明します。
しかし、実際は、保障を小さくしないことには、保険を続けられない・・・という危うさ。

『ベストスタイル』は、一生涯の保障のための保険商品です。こういう商品では、更新型はお勧めできません。

保険のセット商品には、いろんなデメリットが・・・

『ベストスタイル』に組み込むことのできる保障は、図のようにたくさんあります。

明治安田生命『ベストスタイル』の商品内容のイメージ図

セット商品を購入するメリットは、一般的には、1回の買い物で、必要なものがそろう手軽さ。そして、割安なセット料金でしょう。
これらのことは、生命保険のセット商品にも当てはまります。

ただし、セットの中に割高な特約が混ざっていたら、損になってしまいます。というか、実際に、割高な特約が複数混入しています。
手軽さのかわりに大きなリスクを負うことになります。

また、保険をセット購入することで、保障額が一定の基準を超えたら、高額割引制度により、保険料の割引を受けられます。
とは言え、下で説明するように、もともとの保険料設定が高いので、割引されても、割高なままです。

保険料充当原資積立特約と保険料充当特約が不気味

明治安田生命の現在の主力商品は『ベストスタイル』です。その前の主力商品は、『ライフアカウントL.A.』というアカウント型と呼ばれるタイプの商品でした。

『ライフアカウントL.A.』で不評だった分かりにくさが、『ベストスタイル』では大幅に改善されています。
しかし、改善は不完全です。

というのは、『ライフアカウントL.A.』の分かりにくさの元凶だった"積立金"が、『ベストスタイル』に引き継がれているからです。
それが、保険料充当原資積立特約保険料充当特約です。

簡単に言うと、将来に保障内容を見直すことに備えて、保険料の一部を積み立てる、という特約です。

そもそも、将来の保険料が心配になるのは、『ベストスタイル』の保険料が、10年ごとに大きく値上がりするから。
それなのに、将来の値上がりに備えて、積立までさせようというのは、図々しくないですか?

幸い、これらの特約は強制加入ではありません。

『ベストスタイル』の保険料は、カタカナ生保・損保系生保と比べて割高

そもそも、更新で保険料が上がる心配をする以前に、『ベストスタイル』の保険料は高すぎます。

同じ保障内容にして、カタカナ生保・損保系生保の一つアフラックと、保険料を比べてみましょう。
40歳男性が、60歳まで保障される、1,000万円の定期保険と年金額240万円の就業不能保険に加入するとします。

それぞれの保険料は下表のようになります。10年更新なので、50歳のときに保険料が変わります。

40~50歳の
月の保険料
50~60歳の
月の保険料
保険料累計
明治安田生命
ベストスタイル
11,194 17,368 285,620
アフラック
給与サポート保険+
Lightフィットプラン
7,170 10,270 174,400

20年間に払い込む保険料は、なんと11万円以上も差がつきました。

同じような保障なのに、この金額の差は大きすぎますね!

明治安田生命『ベストスタイル』に加入されているか、ご検討中なら、以下の見直しをおこなうことで、大幅に節約できます。

見直しのポイントは、次の通りです。

  • 『ベストスタイル』のそれぞれの特約を、カタカナ生保・損保系生保の個々の保険商品に置き換える。
  • カタカナ生保・損保系生保の見積もりを比較して、最もニーズに合う保険商品を選ぶ。
  • 保険期間は、できるだけ全期型(更新が無く、保険料が上がらないタイプ)を選ぶ。

以下に補足説明します。

『ベストスタイル』のそれぞれの特約を、置き換える

上でアフラックとの保険料比較をご覧いただきましたが、あれも保険の置き換えの一例です。
あの例では、以下のように置き換えました。

  • "生活サポート終身年金特約" ⇒ アフラック『給与サポート保険』
  • "定期保険特約" ⇒ アフラック『Lightフィットプラン』

わかりやすくするために、置き換える先をアフラックに統一しましたが、他社にもっと魅力的な商品があるかもしれません。

『ベストスタイル』には、以下のようにたくさんの保障(特約)が含まれています。
必要な保障(特約)の一つ一つを、カタカナ生保・損保系生保の、単体の保険商品に置き換えます。

明治安田生命『ベストスタイル』の商品内容のイメージ図

『ベストスタイル』は掛け捨て保険なので、解約しても損にならない

もちろん、『ベストスタイル』はやめます。

すでに加入されている場合、生命保険を途中でやめるのは、損に思えるかもしれません。しかし、『ベストスタイル』は掛け捨て保険なので、解約したら損になる、ということはありません。

むしろ、『ベストスタイル』は保険料が割高なので、続ければ続けるほど損が積みあがっていきます。

保険料は確かに安くできそうですね。でも、けっこう手間が・・・

複数の保険商品の見積もりを比較するなら、保険の専門家を上手に活用しましょう。

『ベストスタイル』の個々の特約を、カタカナ生保・損保系生保の単体商品に置き換えると言っても、どんな生保会社があって、それぞれがどんな商品を扱っているのか、調べるだけでけっこう負担になります。

また、それぞれの商品の見積もりをして、保険料を比較するには、保険の知識や各社の商品知識が必要になります。とても、素人の手には負えません。

そこで、保険のプロの活用をオススメします。

保険のプロにはいろいろありますが、相談相手として選ぶべきは、上に名前をあげた保険商品を一通り取り扱っている保険のプロです。
そうでないと、ご自分の条件で、主要な保険商品を比較できなくなってしまいます。

では、どうすれば、そういう保険のプロに相談できるのでしょうか?
意外と簡単に、しかも無料でできてしまいます。詳しいことは

を、ご覧ください。

ところで、明治安田生命は、どんな会社ですか?評判は?

明治安田生命は、国内有数の規模を誇る、名門の生命保険会社です。

明治安田生命ができたのは2004年(平成16年)です。
ただし、その前身である明治生命と安田生命は、どちらも明治時代に設立された、名門企業です。ちなみに、明治生命は三菱グループ、安田生命は芙蓉グループ(みずほ銀行など)の企業でした。

会社の規模を表す総資産で、業界上位

明治生命も安田生命も大手の末席くらいの規模でしたが、合併により業界3位(当時)に躍進し、存在感を高めました。現在でも、業界上位の地位を保っています。
2015年度の決算での、生命保険会社総資産の上位10社は以下の通りです。

順位 会社名 総資産
(億円)
1位 かんぽ生命 815,436
2位 日本生命 634,538
3位 明治安田生命 365,766
4位 第一生命 358,949
5位 住友生命 276,415
6位 ジブラルタ生命 110,889
7位 アフラック 107,755
8位 メットライフ 98,724
9位 ソニー生命 80,354
10位 三井生命 70,955

営業職員中心の従来型の販売体制

明治安田生命は、従業員である営業職員(セールスレディー等)を、販売の中心においています。伝統ある生保会社に共通する販売体制です。

全国に941の営業拠点が置かれ(平成28年現在)、そこに配置された3万人以上の営業職員が、日々保険商品の販売にいそしんでいます。

生命保険はとてもわかりにくいので、消費者はその必要性や意義を理解しにくいです。だから、店先にパンフレットを陳列しても、それで売れるような商品ではありません。

そのため、営業職員が能動的に消費者に働きかける販売体制は、とても有効です。

ただし、万単位の従業員と、全国各地の営業拠点を維持するためには、大きなコストがかかります。それが、わたしたちが払い込む保険料に反映されます。

調査会社による大規模なアンケート調査によると、サービスの品質は平均~平均よりやや下あたり?

大変に立派な実績と規模を持つ明治安田生命ですが、かんじんなのは、わたしたち消費者に対するサービスの品質です。

顧客満足度は微妙

明治安田生命の評判を、中立的な調査会社によるアンケート調査の結果で、確認しましょう。

米国の調査会社J.D.パワーの調査結果をご覧いただきます。
同社は、米国で設立された、顧客の意識・行動・満足度を調査するプロフェッショナルです。毎年、生命保険に対する顧客満足度調査を実施しています。

2016年の調査結果が最新です。「契約時の満足度」「保全手続きの満足度」「保険金請求の満足度」の3部門に分かれています。
明治安田生命のランキング順位は、以下の通りでした。

契約満足度 23位
保全手続満足度 17位
保険金請求対応満足度 12位

41社ある生命保険会社の中での順位です。そう考えると、極端に悪いものではありません。

ただ、3部門すべてで、直接のライバルになる日本生命、第一生命、住友生命より悪い順位です。そういう意味では、ほめられる順位ではありません。

支払い漏れと苦情の多さは平均的

生命保険各社の支払い漏れと苦情の件数が、生命保険協会のWebサイトで公表されています。これらも、生命保険会社のサービスの品質を知るうえで、参考になります。

なお、支払い漏れや苦情の件数そのもので比較すると、保有する契約件数が少ない会社の方が有利になってしまいます。そこで、それぞれの会社が保有している契約の件数と、支払い漏れと苦情の件数との割合を、比較しました。

少ない順にランキングしたときの、明治安田生命の順位は下のようになりました。

2015年の支払い漏れ 全41社中、20番目に少ない。
2016年上半期の苦情件数 全41社中、20番目に少ない。

たまたま、2部門とも同じ順位になりました。ちょうど真ん中あたりなので、平均的な品質と言えそうです。

品質が低いとまでは言えませんが、ちょっと物足りないかもですね・・・

明治安田生命は、大手の生命保険会社だけあって、取り扱う商品数はかなり多いです。

明治安田生命の保険商品を、保険の種類別に整理しました(2017年2月現在)。

保険の種類 商品名 補足説明
組立総合保障保険
  • ベストスタイル
  • ベストスタイルJr.
1つの商品ですべての保障を確保できる。
医療保険
  • メディカルスタイル
  • メディカルスタイルF Jr.
  • かんたん告知医療保険
メディカルスタイル・シリーズは総合保障タイプ。
介護保険 介護のささえ
終身保険
  • パイオニアケアプラス
  • 終身保険パイオニアE
  • エブリバディ 10
  • 祝金付シニアプラン
定期保険
  • 個人定期保険
  • 集団定期保険
  • 新定期保険E
  • 新逓増定期保険
  • 3年間災害保障型逓増定期保険
定期付養老保険
  • ハッピーバルーン
  • 定期保険特約付養老保険E
死亡保障+お祝金や満期金
養老保険
  • 養老保険
  • 新養老保険E
個人年金保険
  • 年金ひとすじ
  • 年金かけはし
  • 一時払据置型定額年金たしかな計画
こども保険 明治安田生命つみたて学資
貯蓄保険 ドリームプラン 女性のみ加入できる。

『ベストスタイル』だけで、すべての保障をカバーしていますが、それとは別に、単体の商品がたくさん提供されています。

保険商品を比較して、納得して選ぶなら、中立的な立場の保険の専門家に相談しましょう。

明治安田生命に問い合わせをすれば、同社所属の営業職員が説明に来てくれます。しかし、自社商品の説明をしてくれても、他社の競合商品との比較はできません

比較したければ、それぞれの生保会社に問い合わせて、それぞれ会社の営業職員に会って、提案書を手元に集めることになります。面倒だし、なんだかんだで時間もかかりそうです。

そんな手間と時間をかけなくとも、主要各社の見積もりをまとめて入手する方法があります。中立的な保険の専門家のアドバイスを受けることもできます。しかも無料で。

その方法は

を、ご覧ください。

 ご注意

統計データや保険の商品内容については、慎重に扱っていますが、古くなっていたり、誤りがあるかもしれません。保険の専門家に相談した上で、最終的に判断を下してください。

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