日本生命の主力商品『みらいのカタチ』を、お勧めできない理由があります。

以下の理由から、日本生命『みらいのカタチ』への加入をお勧めできません。

  • この商品は更新型がメインです。一生かかわる保険商品なので、更新型はお勧めできません。
  • この商品はセット商品です。目的が異なる保険は、別々に加入したいです。
  • 全体的に保険料が割高です。

各項目について、以下で詳しく説明します。

更新型の生命保険は、保険料がドンドン上がる

保険料の金額の変化に着目すると、保険商品は全期型更新型とに分かれます。
全期型は、契約期間中保険料は変化しません。更新型は、更新のたびに保険料が値上がりします。

更新型は一生涯の保障に向かない

保険に加入する目的によっては、更新型の方にメリットがあります。

しかし、一生涯の保障を準備するときは、更新型をお勧めしにくいです。更新後の保険料は、必ず高くなります。それも大幅に高くなります。

しかも、更新は10年後、15年後と、忘れた頃にやってきます。家計の計画的な運営の邪魔になりがちです。

『みらいのカタチ』は、実質的には更新型

日本生命『みらいのカタチ』には、12タイプの保障が用意されており、そのうち3つは全期型です。
また、4つは、全期型と更新型を加入者が選べるようになっています。
残りの5つが更新型です。

全期型ばかりを選べば、更新型のデメリットをこうむることは無くなります。

しかし、全期型は保険料が上がらないかわりに、スタート時点からそこそこ高くなります。逆に、更新型は後々高くなるけれど、初めは全期型より安くなります。

結局、ほとんどの方が更新型を選ばれているようです。

更新で保険料は大幅アップ

実際、日本生命が勧める「死亡や重い病気に備える」プランでは、組み合わされている7つの保障のうち、終身保険を除く6つが更新型です。

そのお勧めプランで、更新後にどのくらい保険料が上がるかを、ご覧いただきます。30歳の男女の、加入時の月々の保険料と、更新後(15年後)の月々の保険料です。

30~44歳 45~59歳
男性 18,137円 44,421円
女性 20,110円 35,433円

15年後の更新で、1.8倍~2.4倍の値上がりになっています。

生命保険会社の営業担当は「更新のたびに保障を見直して、保障を小さくすれば、保険料はほとんど上がりません。」などと説明します。
しかし、実際は、保障を小さくしないことには、保険を続けられない・・・という危うさ。

保険のセット商品には、いろんなデメリットが・・・

『みらいのカタチ』に組み込むことのできる保障は、図のようにたくさんあります。

日本生命『みらいのカタチ』の商品内容のイメージ図

セット商品を購入するメリットは、一般的には、1回の買い物で、必要なものがそろう手軽さ。そして、割安なセット料金でしょう。
これらのことは、生命保険のセット商品にも当てはまります。

ただし、セットの中に割高な特約が混ざっていたら、損になってしまいます。というか、実際に、割高な特約が複数混入しています。
手軽さのかわりに大きなリスクを負うことになります。

また、保険をセット購入することで、保障額が一定の基準を超えたら、高額割引制度により、保険料の割引を受けられます。
とは言え、下で説明するように、もともとの保険料設定が高いので、割引されても、割高なままです。

『みらいのカタチ』の保険料は、カタカナ生保・損保系生保と比べて割高

そもそも、更新で保険料が上がる心配をする以前に、『みらいのカタチ』の保険料は高すぎます。

『みらいのカタチ』はいろいろな特約の塊で、仕組みが複雑です。わかりやすくするために、3大疾病保障保険の保険料を、オリックス生命『特定疾病保障保険ウィズ』と比べます。

三大疾病(がん・急性心筋梗塞・脳卒中)になるか、亡くなったときに1,000万円が出るプランです。30歳の男女が、60歳まで保険料を払い込んで、一生涯保障を受けられる、という条件での月々の保険料です。

男性 女性
日本生命
みらいのカタチ 3大疾病保障保険
27,630円 27,020円
オリックス生命
特定疾病保障保険ウィズ
22,480円 21,480円

ひとつの保険で比べても、月に5,000円超の価格差があります。
こういう 割高な保険・特約が塊(かたまり)になって『みらいのカタチ』が出来上がっています。

日本生命『みらいのカタチ』に加入されているか、ご検討中なら、以下の見直しをおこなうことで、大幅に節約できます。

見直しのポイントは、次の通りです。

  • 『みらいのカタチ』のそれぞれの特約を、カタカナ生保・損保系生保の個々の保険商品に置き換える。
  • カタカナ生保・損保系生保の見積もりを比較して、最もニーズに合う保険商品を選ぶ。
  • 保険期間は、できるだけ全期型(更新が無く、保険料が上がらないタイプ)を選ぶ。

以下に補足説明します。

『みらいのカタチ』のそれぞれの特約を、置き換える

『みらいのカタチ』には、以下のように12個の保険が含まれています。
必要な保険の一つ一つを、カタカナ生保・損保系生保の、単体の保険商品に置き換えます。

日本生命『みらいのカタチ』の商品内容のイメージ図

『みらいのカタチ』は掛け捨て保険なので、解約しても損にならない

もちろん、『みらいのカタチ』はやめます。

すでに加入されている場合、生命保険を途中でやめるのは、損に思えるかもしれません。実際、終身保険のような全期型・終身保障の保険に限ると、損になるかもしれません。
しかし、保険料大の部分を占めるのは、掛け捨て保険です。よって、『みらいのカタチ』全体で見ると、解約しても損になりません。

『みらいのカタチ』はもともと保険料が割高だし、更新時期になったら、ドンと保険料が上がります。
また、他社に乗り換えるなら、その時期が遅くなるほど、年齢が進んで保険料は高くなります。

というわけで、解約を先延ばしして、トクになることはありません。

保険料は確かに安くできそうですね。でも、けっこう手間が・・・

複数の保険商品の見積もりを比較するなら、保険の専門家を上手に活用しましょう。

『みらいのカタチ』の個々の特約を、カタカナ生保・損保系生保の単体商品に置き換えると言っても、どんな生保会社があって、それぞれがどんな商品を扱っているのか、調べるだけでけっこう負担になります。

また、それぞれの商品の見積もりをして、保険料を比較するには、保険の知識や各社の商品知識が必要になります。とても、素人の手には負えません。

そこで、保険のプロの活用をオススメします。

保険のプロにはいろいろありますが、相談相手として選ぶべきは、上に名前をあげた保険商品を一通り取り扱っている保険のプロです。
そうでないと、ご自分の条件で、主要な保険商品を比較できなくなってしまいます。

では、どうすれば、そういう保険のプロに相談できるのでしょうか?
意外と簡単に、しかも無料でできてしまいます。詳しいことは

を、ご覧ください。

ところで、日本生命は、どんな会社ですか?評判は?

日本生命は、国内有数の規模を誇る、名門の生命保険会社です。

日本生命ができたのは1889年(明治22年)です。

郵政民営化で2006年かんぽ生命が誕生したために、会社の規模は生保業界で2位になってしまいました。しかし、それまでの長い間、ガリバーとか巨人と呼ばれる、生保業界の圧倒的なリーダーでした。

現在でも、日本生命は巨大金融機関

かんぽ生命に首位の座を奪われたとはいえ、依然として、日本生命は大きな存在です。
2015年度の決算での、生命保険会社総資産の上位10社は以下の通りです。

順位 会社名 総資産
(億円)
1位 かんぽ生命 815,436
2位 日本生命 634,538
3位 明治安田生命 365,766
4位 第一生命 358,949
5位 住友生命 276,415
6位 ジブラルタ生命 110,889
7位 アフラック 107,755
8位 メットライフ 98,724
9位 ソニー生命 80,354
10位 三井生命 70,955

3位の明治安田生命、4位の第一生命と比べると、その規模の大きさをご理解いただけると思います。

営業職員中心の従来型の販売体制

日本生命は、従業員である営業職員(セールスレディー等)を、販売の中心においています。伝統ある生保会社に共通する販売体制です。

全国に1,544の営業拠点が置かれ(平成28年現在)、そこに配置された約5万2千人の営業職員が、日々保険商品の販売にいそしんでいます。

生命保険はとてもわかりにくいので、消費者はその必要性や意義を理解しにくいです。だから、店先にパンフレットを陳列しても、それで売れるような商品ではありません。

そのため、営業職員が能動的に消費者に働きかける販売体制は、とても有効です。

ただし、万単位の従業員と、全国各地の営業拠点を維持するためには、大きなコストがかかります。それが、わたしたちが払い込む保険料に反映されます。

調査会社による大規模なアンケート調査によると、サービスの品質はまずまず良好です。

大変に立派な実績と規模を持つ日本生命ですが、かんじんなのは、わたしたち消費者に対するサービスの品質です。

顧客満足度はなかなか良好

日本生命の評判を、中立的な調査会社によるアンケート調査の結果で、確認しましょう。

米国の調査会社J.D.パワーの調査結果をご覧いただきます。
同社は、米国で設立された、顧客の意識・行動・満足度を調査するプロフェッショナルです。毎年、生命保険に対する顧客満足度調査を実施しています。

2016年の調査結果が最新です。「契約時の満足度」「保全手続きの満足度」「保険金請求の満足度」の3部門に分かれています。
日本生命のランキング順位は、以下の通りでした。

契約満足度 17位
保全手続満足度 13位
保険金請求対応満足度 11位

41社ある生命保険会社の中での順位です。

J.D.パワーの調査はインターネットによるアンケートに基づきます。そのため、ネットでの販売や宣伝に積極的な企業の方が、有利になる可能性があります。
逆に、日本生命をはじめとした、営業職員(セールスレディ)による販売体制を採る生保会社にとっては、不利になる可能性があります。

そうしたことを考え合わせると、なかなか良好な順位だと思います。業界のリーダー的存在であることを考えると、もっと上を望みたいですが・・・

支払い漏れと苦情の件数も、そんなに多くはない

生命保険各社の支払い漏れと苦情の件数が、生命保険協会のWebサイトで公表されています。これらも、生命保険会社のサービスの品質を知るうえで、参考になります。

なお、支払い漏れや苦情の件数そのもので比較すると、保有する契約件数が少ない会社の方が有利になってしまいます。そこで、それぞれの会社が保有している契約の件数と、支払い漏れと苦情の件数との割合を、比較しました。

少ない順にランキングしたときの、日本生命の順位は下のようになりました。

2015年の支払い漏れ 全41社中、17番目に少ない。
2016年上半期の苦情件数 全41社中、11番目に少ない。

上のアンケート調査のランキングでも、支払い漏れ・苦情件数のランキングでも、上位というわけではありませんが、すべてにおいて標準以上のレベルにあります。
実は、こういうのは、そんなに多くはありません。

日本生命は、サービスの品質の点では、まずまず安心できそうですね。

日本生命は、一通りの保険商品を提供しながら、スッキリとしたわかりやすい商品ラインナップです。

日本生命の保険商品を、保険の種類別に整理しました(2017年2月現在)。

保険の種類 商品名 補足説明
総合保障保険
  • みらいのカタチ
1つの商品ですべての保障を確保できる。
こども保険
  • ニッセイこどもの保険『げ・ん・き』
  • ニッセイ学資保険
低解約払戻金型長寿生存保険 ニッセイ長寿生存保険 Gran Age 満期になると、一時金として、あるいは年金として、お金を受け取ることができる。
貯蓄保険
  • 一時払終身保険
  • 一時払年金保険
  • 一時払養老保険

歴史のある大手生保としては、商品数は少ないです。『みらいのカタチ』を品ぞろえの中心にすえて、足りない部分を別の商品で補うという、すっきりとした商品構成になっています。

たいていの大手生保は、商品数が多すぎて、戸惑わされることが多いです。その点、日本生命はわかりやすく整理されていて、好印象です。

保険商品を比較して、納得して選ぶなら、中立的な立場の保険の専門家に相談しましょう。

日本生命に問い合わせをすれば、同社所属の営業職員が説明に来てくれます。しかし、自社商品の説明をしてくれても、他社の競合商品との比較はできません

比較したければ、それぞれの生保会社に問い合わせて、それぞれ会社の営業職員に会って、提案書を手元に集めることになります。面倒だし、なんだかんだで時間もかかりそうです。

そんな手間と時間をかけなくとも、主要各社の見積もりをまとめて入手する方法があります。中立的な保険の専門家のアドバイスを受けることもできます。しかも無料で。

その方法は

を、ご覧ください。

 ご注意

統計データや保険の商品内容については、慎重に扱っていますが、古くなっていたり、誤りがあるかもしれません。保険の専門家に相談した上で、最終的に判断を下してください。

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