かんぽ生命『新ながいきくん』
かんぽ生命の終身保険『新ながいきくん』に、入ってはいけない理由があります。
「新ながいきくん」は、かんぽ生命の死亡保険の主力商品です。
しかし、残念ながらお勧めできません。
このページでは、その理由を解説しています。
『新ながいきくん』は危険なセット商品です。保険は単品で加入しましょう。
「新ながいきくん」には、〔定額型〕〔バランス型〕〔おたのしみ型〕の３つのタイプがあります。どのタイプもセット商品です。
セット商品にはリスクがある
目的が異なる保険を一まとめにしたセット商品には、次のようなリスクがあります。
- 組み込まれている保険（特約）の一つ一つを、他社商品と比較しにくい。
- 一つ一つバラバラに加入するのに比べて、いろいろと制約がある（保険料の最低金額、外せない特約等）。
以下で補足説明します。
セット商品にはダメな保険がまぎれ込む
超低金利時代なので、保険商品の運用利回りも最低水準になっています。入ると損になる商品をよく見かけるようになりました。
「新ながいきくん」に限らず、セット商品は複数の保険･特約が集まってできています。その中に、ダメな保険がまぎれ込む危険があります。
超低金利時代には、目的ごとにベストな商品を選んで、それぞれ単品で加入することをお勧めします。
『新ながいきくん』のリスク具体例
〔ばらんす型〕をモデルにして具体例をあげます。〔ばらんす型〕は下図のような仕組みです（かんぽ生命のウェブサイトより）。
41歳男性が、保険金額300万円、入院保障日額5000円、保険料払込55歳までという条件で加入した場合、保険料は下のようになります。
| 基本契約 | 月々9,360円 |
|---|---|
| 災害特約 | 月々300円 |
| 総合医療契約 | 月々5,200円 |
| 合計 | 月々14,860円 |
たとえば、上の総合医療特約のかわりに、メディケア生命の医療保険に入ると、保険料は4,730円になります。毎月470円節約できます。
「新ながいきくん」のようなセット商品を選んでしまうと、他の魅力ある商品を見過ごす危険があります。
毎月470円でも、14年間毎月ですから累計で78,960円の違いになりますね･･･
主契約の終身保険の保険料が割高で、損をするリスクがあります。
「新ながいきくん」に入ると、損をするリスクが割と高いです。
今度は、ベーシックな〔定額型〕をモデルに、シミュレーションしました。これの主契約（基本保障）はシンプルな終身保険です。
41歳男性が、保険金額300万円、保険料払込65歳までという条件で加入したときの保険料を見積もりしました。
月々の保険料と、65歳までに払い込む保険料の累計は下表のとおりです。
| 月々の保険料 | 10,920円 |
|---|---|
| 保険料累計 | 3,144,960円 |
死亡保険金300万円なのに、保険料累計は約314万円です。65歳以上生きると、約14万円も損をすることになります。
ちなみに、保険料が少し安くなるプランも用意されています（低解約返戻金プラン）。このプランで、同じようにシミュレーションしたところ、下のようになりました。
| 月々の保険料 | 10,560円 |
|---|---|
| 保険料累計 | 3,041,280円 |
このプランでも、65歳以上生きると赤字になります。
常に赤字になるわけではありません。プランによっては黒字になります。
とは言え、油断したら損をさせられるかもしれない保険です。危険なので、候補から外すことをお勧めします。
かんぽ生命の苦情発生率は、全社平均より高いです。品質に不安があります。
生命保険各社の苦情の件数が、生命保険協会のウェブサイトで公表されています。これをもとに、苦情発生率を算出し、他社と比較しました。
2020年度のかんぽ生命の苦情発生状況は下のとおりです。
| かんぽ生命 | 0.0026% |
|---|---|
| 全社平均 | 0.0017% |
がんぽ生命は、全42社中で、ワースト15位でした。
日本を代表する生命保険会社としては残念な順位です。日本生命、第一生命、明治安田生命、住友生命といった大手生保はもっと苦情が少ないです。
かんぽ生命『新ながいきくん』に加入されているか、ご検討中なら、この見直しをおこなうことで、大幅に節約できます。
見直しのポイントは、次の通りです。
- 『新ながいきくん』を解約するか、保険料払済契約に移行する。
- それぞれ単品の終身保険と医療保険に入りなおす。
以下に補足説明します。
『新ながいきくん』を解約するか、保険料払済契約に移行
解約は保険契約を消滅させることです。加入から何年か経過していれば、解約返戻金がもどってきます。
他方、保険料払済契約とは、今後の保険料の払込を停止して、それまでに払い込んだ保険料分だけの保障を残す手続きです。
保障は残りますが、解約返戻金はなくなります。
どちらを選んでも、損も得もありません。かんぽ生命に問い合わせて、具体的な金額を聞いたうえで、メリットが大きい方を選んでください。
ニーズに合わせて、カタカナ生保・損保系生保の商品に加入
上でもご説明したように、目的ごとにベストな単品の保険に入り直しましょう。
ベストな保険を見つけるために、できるだけ多くの商品を見積もり比較したいです。保険のプロを有効活用してください。
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
生命保険会社は40社以上あります。その中からベストな商品を見つけるには、中立的で、たくさんの商品を取り扱えるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。「独立系FP」とは、特定の保険会社に所属しないFPのことです。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
基本から相談したいときにFP保険相談を、入りたい保険がだいたい決まっていて、商品選びをしたいときは保険ショップをお勧めします。
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