住友生命『ライブワン』
住友生命の主力商品『ライブワン』に、入ってはいけない理由があります。
住友生命のウェブサイトを見ると、『1UP Vitality』が前面に打ち出されていますが、これに死亡保障を付けたいときに、『ライブワン』を選択できます。
また、『ライブワン』単体に加入することもできます。
『ライブワン』の正式名称は最低保証利率付３年ごと利率変動型積立保険です。
『ライブワン』の問題点
以下の理由から、住友生命『ライブワン』は、入ってはいけない保険です。
- この商品はセット商品です。組み合わせる保険の中に、ダメな保険が混入しがちです。
- この商品はアカウント型保険です。保険料の決まり方が複雑で、先を予測できない保険です。
一つの保険会社の商品がすべて優秀ということはまずありません。超低金利の昨今では、入ると確実に損をする商品も少なからず販売されています。
ですから、セット商品は避けてください。
なお、アカウント型保険の弊害について、以下で詳しく説明します。
仕組みがもっともわかりにくいアカウント型保険
生命保険とは、一生の付き合いになるかもしれません。だから、将来どうなるかが、はっきりしないのは困ります。
『ライブワン』のような、更新するタイプのアカウント型保険の問題点は、そこにあります。
加入から10年とか15年の見通しは立ちます。しかし、その後のことが、見通せません。
主契約は保険ではなく積立
下図は『ライブワン』の主契約の部分です。
主契約は保険ファンドと名付けられています。将来（老後に）、終身保険や個人年金保険に移行するための積立部分です。
保険に移行したときの保険金額がわからない
将来、終身保険や個人年金保険に移行するときには、その時点の保険料率をもとに保険金額が決まります。
逆に言うと、そのときになってみないと保険金額はわかりません。想定より低くなるかもしれません。
もし保険金額が希望より少ないときは、保険会社にお金を払って、保険金額を厚くしなければなりません。
このように･･･
『ライブワン』のようなアカウント型保険は、将来の予測が困難であるため、計画的に保障を用意できません。
住友生命『ライブワン』に加入されているか、ご検討中なら、以下の見直しをおこなうことで、大幅に節約できます。
見直しのポイントは、次の通りです。
- 『ライブワン』のそれぞれの特約を、カタカナ生保・損保系生保の個々の保険商品に置き換える。
- カタカナ生保・損保系生保の見積もりを比較して、最もニーズに合う保険商品を選ぶ。
- 保険期間は、できるだけ全期型（更新が無く、保険料が上がらないタイプ）を選ぶ。
カタカナ生保・損保系生保は、保険料が割安です。
アフラック、オリックス生命、ソニー損保、メットライフ生命、東京海上日動あんしん生命、SOMPOひまわり生命、三井住友海上あいおい生命などがあります。
以下に補足説明します。
『ライブワン』のそれぞれの特約を、置き換える
『ライブワン』は、以下のような仕組みになっています。
必要な保険の一つ一つを、カタカナ生保・損保系生保の、単体の保険商品に置き換えます。
置き換える対象の例をお示しします。
| 生活障害収入保障特約 | 就業不能保険 |
|---|---|
| 収入保障特約 | 収入保障保険 |
| 特定重度生活習慣病保障特約 （LiVガード） |
三大疾病保険、特定疾病保険 |
| 主契約 | 終身保険、個人年金保険など |
保険の名称は、保険会社によって異なる場合があります。
『ライブワン』は大部分が掛け捨て保険なので、解約しても損にならない
もちろん、『ライブワン』はやめます。
すでに加入されている場合、生命保険を途中でやめるのは、損に思えるかもしれません。
しかし、保険料大の部分を占めるのは、掛け捨て保険です。よって、『ライブワン』全体で見ると、解約しても損になりません。
『ライブワン』はもともと保険料が割高だし、更新時期になったら、ドンと保険料が上がります。
また、他社に乗り換えるなら、その時期が遅くなるほど、年齢が進んで保険料は高くなります。
というわけで、解約を先延ばしして、トクになることはありません。
保険料は確かに安くできそうですね。でも、けっこう手間が・・・
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。
また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。
できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱えるプロに相談するのが無難です。
お勧めしたい保険のプロはこちら
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