FWD生命『FWD収入保障』
FWD生命の収入保障保険『FWD収入保障』の特徴と、メリット・デメリットをご案内します。
FWD生命は、香港に拠点を置きアジアで事業展開するFWDグループの日本法人です。
このページでは、FWD生命の収入保障保険『FWD収入保障』について解説します。
収入保障保険を比較検討するときの着眼点はこちらです。
以下の点に着目しながら比較します。
- 死亡保障以外を自由に付け外しできるか。
- 自分に有利な保険料率が用意されているか。
- 数十年続ける保険なので、保険会社の経営安定性も重要。
以下で、いくつか補足説明します。
死亡保障以外を自由に付け外しできる
収入保障保険は本来は死亡保険ですが、他社との差別化のために、就業不能保険の機能（病気等で収入が無くなったときに保険金が出る）も提供する商品が増えています。
しかし、保険は、目的ごとに別々に加入することが望ましいです。なぜなら･･･
- 目的ごとに別々に比較して、それぞれベストの商品を選びたい。
- 将来、保険を変更したくなっても、望み通りにならないリスクがある。
２つ目ですが、たとえば、就業不能保険の機能を残して、死亡保険の機能だけを解約することはできません。
自分に合った保険料率の商品を選ぶ
収入保障保険、健康状態や喫煙の有無などにより保険料率が変化する商品が多いからです。
長く続ける保険なので、自分に合ったものを慎重に選びたいです。
『FWD収入保障』のメリット･デメリットと、お勧め度はこちらです。
上の基準をもとに、『FWD収入保障』のお勧め度を判定しました。
『FWD収入保障』はお勧めできる商品ですが、保険会社に不安があります。
以下で補足説明します。
『FWD収入保障』の保障と保険料
保障内容、保険料については、次のとおりです。
保障内容
メインの死亡保険の機能を強化するために、生活支援特則と配偶者同時災害死亡時割増特則とが用意されています。
そして、どちらも付けるかを加入者が決められます。
| 生活支援特則 | 「高度障害状態」「１〜４級 身体障害者手帳」「要介護 １以上」のいずれかでも年金が出る。 |
|---|---|
| 配偶者同時災害死亡時割増特則 | 同じ不慮の事故で夫婦ともに死亡したら、災害割増遺族年金が倍額になる。保険料無料。 |
収入保障保険は、商品による保障内容の差が小さいです。
『FWD収入保障』の保障内容も、業界標準にのっとった安心できるものです。
保険料率
『FWD収入保障』の保険料率は次の４タイプに分かれており、条件は常識的（＝厳しすぎない）です。自分に合った料率を選びやすいです。
| 料率 | 健 康 状 態 | 喫 煙 有 無 (過去１年) |
|---|---|---|
| 非喫煙者優良体保険料率 | 良好 | なし |
| 喫煙者優良体保険料率 | 良好 | あり |
| 非喫煙者標準体保険料率 | ふつう | なし |
| 喫煙者標準体保険料率 | ふつう | あり |
血圧（最大140未満、最小90未満）とBMI（18.0〜27.0）の２つのハードルをクリアできれば、優良体と認められます。
保険料の割安感
もっともシンプルな保障プランの保険料を、保険料相場（主な商品の平均的な金額）と比較しました。
年金月額10万円+保証期間５年で、65歳まで保障するプランです。
男性
| 加入年齢 | FWD収入保障 | 保険料相場 |
|---|---|---|
| 25歳 | 2117円〜3914円 | 2360円〜4020円 |
| 35歳 | 2202円〜4607円 | 2550円〜4660円 |
| 45歳 | 2508円〜5610円 | 2840円〜5500円 |
『FWD収入保障』は全体的に割安です。
女性
| 加入年齢 | FWD収入保障 | 保険料相場 |
|---|---|---|
| 25歳 | 1454円〜3167円 | 1670円〜2850円 |
| 35歳 | 1891円〜3695円 | 1980円〜3620円 |
| 45歳 | 2018円〜4458円 | 2250円〜4360円 |
『FWD収入保障』の保険料は、優良体や非喫煙に当てはまるときは割安です。
経営安定性は不安材料あり
FWD生命の2021年度の決算情報を見る限り、業績は順調です。
いくつかの重要項目のうち、新規契約の獲得はダウンしていますが、生命保険業界全体が低調で、FWD生命だけが不調とは言えません。
ただし、次の２点は頭に置いておきたいです。
- 1996年設立から、２回経営母体が変わっている（旧富士火災⇒AIGグループ⇒FWDグループ）。
- 米中対立などによるカントリーリスクがある（急な撤退など）。
経営破綻しないとしても、経営主体が変わるリスクはゼロではありません。
『FWD収入保障』といっしょに比較していただきたい収入保障保険はこちらです。
『FWD収入保障』といっしょに候補として比較していただきたいのは、次の商品です。
なお、収入保障保険はどの商品を選んでも保障内容に大きな違いはありません。差が小さい部分の解説は省略しています。
『じぶんと家族のお守り』（SOMPOひまわり生命）
大手損保、損保ジャパンと同じグループの、SOMPOひまわり生命の収入保障保険です。
- 大手損保グループの安心感
- 割安な保険料設定
- 保険料が５年毎に安くなる払込方式を選べる
- 加入後でも、安い保険料率に切替可能な「健康☆チャレンジ！制度」
『はなさく収入保障』（はなさく生命）
はなさく生命は最も新しい生命保険会社の一つですが、日本生命グループの安心感があります。
- 大手生保グループの安心感
- 40歳以上の健康体判定基準が緩和されている
- 健康体の保険料は割安感が高い
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。「独立系FP」とは、特定の保険会社に所属しないFPのことです。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
基本から相談したいときにFP保険相談を、入りたい保険がだいたい決まっていて、商品選びをしたいときは保険ショップをお勧めします。
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