はなさく生命『はなさく収入保障』
はなさく生命の収入保障保険『はなさく収入保障』の特徴と、メリット・デメリットをご案内します。
はなさく生命は大手生保日本生命のグループ会社で、保険商品のネット通販や保険ショップなどへの供給をおこなう保険会社です。2018年設立で、もっとも若い生保会社の一つです。
このページでは、そんなはなさく生命の収入保障保険『はなさく収入保障』について解説します。
収入保障保険を比較検討するときの着眼点はこちらです。
以下の点に着目しながら比較します。
- 死亡保障以外を自由に付け外しできるか。
- 自分に有利な保険料率が用意されているか。
- 数十年続ける保険なので、保険会社の経営安定性も重要。
以下で、いくつか補足説明します。
死亡保障以外を自由に付け外しできる
収入保障保険は本来は死亡保険ですが、他社との差別化のために、就業不能保険の機能（病気等で収入が無くなったときに保険金が出る）も提供する商品が増えています。
しかし、保険は、目的ごとに別々に加入することが望ましいです。なぜなら･･･
- 目的ごとに別々に比較して、それぞれベストの商品を選びたい。
- 将来、保険を変更したくなっても、望み通りにならないリスクがある。
２つ目ですが、たとえば、就業不能保険の機能を残して、死亡保険の機能だけを解約することはできません。
自分に合った保険料率の商品を選ぶ
収入保障保険、健康状態や喫煙の有無などにより保険料率が変化する商品が多いからです。
長く続ける保険なので、自分に合ったものを慎重に選びたいです。
『はなさく収入保障』のメリット･デメリットと、お勧め度はこちらです。
上の基準をもとに、『はなさく収入保障』のお勧め度を判定しました。
『はなさく収入保障』は長い目で見るとお勧めできますが、現時点で、はなさく生命は苦情が多いです。
以下で補足説明します。
『はなさく収入保障』の保障内容･保険料
保障内容、保険料については、次のとおりです。
保障内容
死亡保険（遺族年金）に特化した基本プランと、障害年金や介護年金も出る障害･介護プランとが用意されています。
| 障害年金 | 高度障害状態になるか、身体障害者手帳交付（１〜４級）で、年金をもらえる。 |
|---|---|
| 介護年金 | 公的介護保険制度の要介護１〜５になったら、年金をもらえる。 |
収入保障保険は、商品による保障内容の差が小さいです。
『はなさく収入保障』の保障内容も、業界標準にのっとった安心できるものです。
保険料率
『はなさく収入保障』の保険料率は次の４タイプに分かれています。条件は他社より少しゆるいです。
| 料率 | 健 康 状 態 | 喫 煙 有 無 (過去１年) |
|---|---|---|
| 非喫煙者健康体料率 | 良好 | なし |
| 非喫煙者標準体料率 | − | なし |
| 喫煙者健康体料率 | 良好 | あり |
| 標準体料率 | − | あり |
血圧（最大140未満、最小90未満、ただし40歳以上は150と100）、BMI（17〜27、ただし40歳以上は17〜28）の２つのハードルをクリアできれば、健康体と認められます。
健康体の基準は、他社より少し広いです。
保険料の割安感
もっともシンプルな保障プランの保険料を、保険料相場（主な商品の平均的な金額）と比較しました。
年金月額15万円+保証期間２年で、65歳まで保障するプランです。
男性
| 加入年齢 | はなさく収入保障 | 保険料相場 |
|---|---|---|
| 25歳 | 3165円〜5280円 | 3330円〜5740円 |
| 35歳 | 3225円〜7545円 | 3550円〜6610円 |
| 45歳 | 3465円〜8175円 | 3830円〜7560円 |
『はなさく収入保障』の保険料は、保険料相場に近い印象です。健康体であれば、少し安くなりそうです。
女性
| 加入年齢 | はなさく収入保障 | 保険料相場 |
|---|---|---|
| 25歳 | 2300円〜5210円 | 2300円〜3970円 |
| 35歳 | 2750円〜6125円 | 2760円〜5140円 |
| 45歳 | 3080円〜6350円 | 3050円〜6020円 |
『はなさく収入保障』の保険料は、保険料相場に近い印象です。ただし、標準体（健康状態が優良でない人）の保険料は高くなる可能性があります。
経営安定性は期待できる
はなさく生命の2021年度の決算情報を見ると、売上は勢い良く伸びています。とは言え、営業開始から間もないので、もうしばらく様子を見る必要がありそうです。
もっとも、歴史がある大手生保の一つ日本生命グループなので、破綻等のリスクはかなり小さいと考えられます。
苦情は多め
生命保険協会が定期的に生命保険各社についての苦情件数を公表しています。
はなさく生命は、苦情が多い生命保険会社の一つです。
営業開始から間もないため、組織や人材の練度が今ひとつなのかもしれません。とは言え、日本生命系列なので、それほど時間をかけないでレベルアップするのではないでしょうか（？）
『はなさく収入保障』といっしょに比較していただきたい収入保障保険はこちらです。
『はなさく収入保障』といっしょに候補として比較していただきたいのは、次の商品です。
なお、収入保障保険はどの商品を選んでも保障内容に大きな違いはありません。差が小さい部分の解説は省略しています。
『じぶんと家族のお守り』（SOMPOひまわり生命）
大手損保、損保ジャパンと同じグループの、SOMPOひまわり生命の収入保障保険です。
- 大手損保グループの安心感
- 割安な保険料設定
- 保険料が５年毎に安くなる払込方式を選べる
- 加入後でも、安い保険料率に切替可能な「健康☆チャレンジ！制度」
『新収入保障保険』（三井住友海上あいおい生命）
大手損保、三井住友海上･あいおいニッセイ同和と同じグループの、三井住友海上あいおい生命の収入保障保険です。
- 大手損保グループの安心感
- 保険料水準は標準的だが、優良運転者向けの割引がある
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。
また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。
できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱えるプロに相談するのが無難です。
お勧めしたい保険のプロはこちら
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そんな中、「保険見直し本舗」は、やみくもに店舗を増やすのではなく、サービスネットワークを丁寧に拡大させています。
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