FWD生命『FWD医療』

FWD生命の医療保険『FWD医療』を、徹底分析しました。

FWD生命は、中国資本の外資系生命保険会社ですが、前身である富士生命の時代から商品開発力に定評がありました。

そんなFWD生命の医療保険が『FWD医療』です。

このページでは、『FWD医療』の保障内容と、そのメリット･デメリットを解説します。

FWD生命の医療保険･がん保険などの評判･人気を、客観的なデータでチェックしました。

商品の評判･人気を判断するときに、もっとも客観性の高い基準は販売実績です。

そこで、FWD生命の第三分野（医療保険･がん保険･介護保険等）の、過去５年の新規獲得実績を、業界全体と比較しました。

増減を比較しやすいように、前年度に対する％を表示しています。100%（グラフの青い点線）より上の年度は増加しています。

FWD生命の線の動きは、上がるときも下がるときも振れ幅が大きいです。とは言え、全体の傾向は業界平均に近いように見えます。

これをもとに推測すると、FWD生命の医療保険やがん保険等の評判･人気は、業界内で並レベルと考えられます。

そもそも、良い医療保険とはどんな保険なのでしよう？

医療保険＝入院保険

費用がかかる治療は、たいてい入院か通院でおこなわれます。医療保険に、できの良い入院給付金と通院給付金があれば、それらをカバーできます。

しかし、実際の医療保険は、入院保障メインです。通院給付金があっても非力ですし（入院前後の通院のみ保障とか）、通院給付金がない商品も少なくありません。

まとまった額の出費になりやすい入院費用は保険で対策し、通院費用は生活費から支出するというのが、基本的な考え方になっています。

総額では、通院費用＞入院費用

厚生労働省が毎年公表している『医療給付実態調査』によると、65歳以降の医療費自己負担の約３分の２は通院費用です。

通院費用はまとまった額の出費にはなりにくいものの、総額では重い負担になります。

医療保険にかけるお金は必要最小限にして、通院費用の準備をその分厚くしたいです。

良い医療保険の３条件

入院費用と通院費用をバランスよく準備するためには、次のような医療保険が望ましいです。

• 安心して長く続けられる。
• 「入院給付金」または「入院給付金+手術給付金」のシンプルな保障ブランが可能。
• 保険料負担が低い。

こうした基準を踏まえて、FWD生命の『FWD医療』をチェックします。

『FWD医療』の保障内容と、その特徴を解説します。

『FWD医療』の概要

この医療保険の仕組みを図にすると、次のようになります。

特定疾病入院無制限特則の特定疾病は、３大疾病（がん、心疾患、脳血管疾患）か８大疾病（３大疾病に加えて、糖尿病、高血圧性疾患、大動脈瘤等、腎疾患、肝疾患、膵疾患）のいずれかを選べます。

健康給付金は、加入から５年ごとに、継続10日以上の入院給付金の給付を受けなかったときに、受け取ることができます。

『FWD医療』の保障内容の特徴

『FWD医療』の保障内容のメリット、デメリットを整理しました。

• 給付金の種類が多く、手厚い保障が欲しい人のニーズに応えられる。
• 優良体料率が適用されるなら、個々の給付金の保険料設定には、割安感がある。
• 月の保険料が2,500円以上でないと加入できない。シンプルな保障プランは実現困難。

『FWD医療』はお勧めしにくい医療保険です。その理由は･･･

この商品に対する判定結果は、次の通りです。

安心してまかせ られる会社か？
シンプルな保障 プランは可能か？
保険料の設定は割安か？

以下で補足説明します。

FWD生命は安心できる会社か？

FWD生命の経営状態に具体的な不安材料はありません。とは言え、以下の２つの点は気になるかもしれません。

• 1996年の設立からすでに２回親会社が変わっている。いずれも円満に移行したが、不安定な印象です。
• 中国系列の保険会社なので、カントリーリスクがゼロではない。

シンプルな保障プランは可能か？

主契約に多くの給付金が詰め込まれており、シンプルな保障とは言いにくいです。

ただし、優良体料率の保険料なら保険料はけっこう安いです。

保険料の設定は割安か？

優良体料率が適用されれば、個々の給付金の保険料は割安です。

しかしこの商品には、月の保険料が2,500円以上という制約が設けられています。

上でお勧めしたシンプルな保障プランを実現しようとすると、この2,500円が邪魔になります。

候補に加えていただきたい医療保険はこちらです。

商品名と、それぞれのおすすめプラン、ご留意いただきたい点をご案内します。

チューリッヒ生命『終身医療保険プレミアムZ』

チューリッヒ生命は、スイスに拠点を置く世界的な保険会社の日本法人です。チューリッヒ･グループの日本への進出は1986年と意外と古いです。

ただし、チューリッヒ生命そのものの日本での売上規模はまだまだ小さいです。

この商品の特徴を簡単にまとめると･･･

• 保険料の設定は安い。
• 保障プランの柔軟性は高い。
• 苦情発生率や解約失効率は、平均レベル～やや良い。

なないろ生命『なないろメディカル 礎』

なないろ生命は朝日生命グループの若い保険会社で、保険ショップなどに保険料の安い商品を供給しています。

この商品の特徴を簡単にまとめると･･･

• 保険料の設定は安い。
• 保障プランの柔軟性は高い。
• 2021年設立の若い会社で実績がない。

ネオファースト生命『ネオdeいりょう』

ネオファースト生命は、大手生保第一生命グループの保険会社で、保険代理店や金融機関などに保険料の安い商品を供給しています。

この商品の特徴を簡単にまとめると･･･

• 非喫煙者向けの保険料率はそこそこ安い。
• 保障プランの柔軟性は高い。ただし、自由度が高すぎてとまどうかも。
• 苦情･解約の発生率は平均レベル～やや悪い。

メディケア生命『新メディフィットA』

メディケア生命は、大手生保住友生命グループの保険会社で、金融機関や保険代理店などに保険料の安い商品を供給しています。

この商品の特徴を簡単にまとめると･･･

• 保険料の設定はそこそこ安い。
• 保障プランの柔軟性は高い。
• 苦情･解約の発生率はやや悪い。

保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。

わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。

保険ショップか独立系FP

保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。

お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。「独立系FP」とは、特定の保険会社に所属しないFPのことです。

お勧めしたい保険のプロはこちら

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