メットライフ生命『リターンボーナスつき終身医療保険』
メットライフ生命の医療保険『リターンボーナスつき終身医療保険』を、徹底分析しました。
メットライフ生命は、米国に拠点を置く世界有数の保険グループ、メットライフの日本法人です。
日本での営業は既に50年と、すっかり定着しています。
メットライフ生命は複数の医療保険を販売していますが、このページでは『リターンボーナスつき終身医療保険』について解説します。
メットライフ生命の医療保険･がん保険などの評判･人気を、客観的なデータでチェックしました。
商品の評判･人気を判断するときに、もっとも客観性の高い基準は販売実績です。
そこで、メットライフ生命の第三分野（医療保険･がん保険･介護保険等）の、過去５年の新規獲得実績を、業界全体と比較しました。
増減を比較しやすいように、前年度に対する％を表示しています。100%（グラフの青い点線）より上のときに、売上が増加しています。
メットライフ生命と業界全体とを比べると、上下動の幅は異なりますが、どちらも５年通してみると増えも減りもしていません。似た傾向です。
これをもとに推測すると、メットライフ生命の医療保険やがん保険等の評判･人気は、業界内で平均的なレベルと考えられます。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の、保険料がもどる仕組みについて解説します。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の概要
この医療保険の仕組みを図にすると、次のようになります。
治療を受けないのにもらえるのが、健康祝金と生存還付給付金です。
- 健康祝金･･･
保険料払込期間を５年ごとに区切り、その５年間に入院給付金を受け取らなかったら（連続５日以上の入院が対象）、ボーナスとして健康祝い金が出る。 - 生存還付給付金･･･
所定の年齢になったときに、主契約の保険料総額がボーナスとしてもどる。ただし、すでに受け取った給付金や健康祝金の合計額は差し引かれる。
生存還付給付金の仕組みを、下で補足説明します。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の最大の特徴である生存還付給付金の具体例をご覧ください。
生存還付給付金の具体例
40歳男性が、60歳まで毎月35,000円の保険料を払い込み、65歳で生存還付給付金を受け取るとします。
なお、生存還付給付金を受け取る65歳まで、病気･ケガで保険を使わないと想定します。
保険会社に払い込む金額と、受け取る金額は下のようになります（保険料総額＝受取額、になります）。
| 保険料総額 | 840万円 | |
|---|---|---|
| 受 取 額 |
健康祝金 | 20万円 |
| 生存還付給付金 | 820万円 | |
健康祝金は、５年毎に入院給付金10日分が出ます。この例だと、45歳、50歳、55歳、60歳のときに５万円ずつです。
『リターンボーナスつき終身医療保険』をお勧めできる人、お勧めできない人。
ライバルは他社のリターン型医療保険
他社にも似たタイプ（＝払い込んだ保険料がもどるタイプ）の医療保険はありますが、健康還付給付金と呼ばれるものが多く、仕組みに違いがあります。下表に整理しました。
| 生存還付給付金 | 健康還付給付金 | |
|---|---|---|
| 保険料払込期間 | 有期（○○歳まで） | 終身 |
| もどる保険料 | 全額 | 所定の年齢までの総額 |
| 既に受取った金額 | 生存還付給付金から差し引く | 健康還付給付金から差し引く |
| 特約の保険料 | 生存還付給付金の対象外 | 健康還付給付金の対象外 |
| その他 | 『リターンボーナスつき終身医療保険』は主契約の範囲が広い。他社は、通院給付金、健康祝金、死亡保険金を主契約に含まない（＝健康還付給付金の対象外になる）ことが多い。 | |
生存還付給付金は保険料の全額がもどってくるので、その点は健康還付給付金よりうれしいですね！
『リターンボーナスつき終身医療保険』は保険料が高い
『リターンボーナスつき終身医療保険』の保険料を、東京海上日動あんしん生命のリターン型医療保険『メディカルKit R』と比較しました。
30歳男性が加入し、60歳まで保険を使うことなく生存還付給付金（または健康還付給付金）を受け取ることとします。
どちらの商品も、月々の保険料が9,000円前後になる、もっともシンプルな保障プランを作りました。
| メットライフ生命 | 東京海上日動 あんしん生命 |
|
|---|---|---|
| 保険料払込期間 | 60歳まで | 終身 |
| 月々の保険料 | ８,883円 | 9,068円 |
| 60歳での保険料累計 | ０円 | ０円 |
| 80歳での保険料累計 | ０円 | 2,176,320円 |
| 入院給付金日額 | 3,000円 | 10,000円 |
| 手術給付金 | ３万円 | 10万円 |
| その他の保障の違い |
|
|
東京海上日動あんしん生命の方は、健康還付給付金を受け取った後も保険料払込が続くので、80歳時点での実質的な保険料負担はそれなりの金額になります。この点はあきらかに劣ります。
ただし、メットライフ生命『リターンボーナスつき終身医療保険』の入院給付金は、日額3,000円と心もとないです。月々9,000円前後の保険料では、まともな保障を準備できません。
保障の確保に軸足を置くと、『リターンボーナスつき終身医療保険』は扱いにくいです。
生活資金に余裕がある人にお勧め
安心できるレベルの保障を確保しようとすると、東京海上日動あんしん生命『メディカルKit R』でも、月々の保険料は普通の医療保険よりかなり高くなります。
しかし、それと比べても、『リターンボーナスつき終身医療保険』が保険料はさらに高いです。
『リターンボーナスつき終身医療保険』を検討するにあたっては、次の点を慎重に判断してください。
- 月々の保険料負担を減らすため、保障を不十分にしたため、実際に入院したときに自腹を切ることにならないか？
- この保険の保険料を払い込みながら、並行して、老後生活資金を準備（積立、投資など）できるか？
保障重視で考えると、どなたにでもお勧めできる医療保険ではありません。
ただし、メリットははっきりしているので、高い保険料が苦にならない方々にはお勧めです。
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。ここでの「保険ショップ」は、全国チェーンかそれに近い規模のものを指します。
| 保険ショップ |
|
|---|---|
| 独立系FP |
|
担当の人が公正な人柄で、勉強熱心であっても、こちらに勧めてくるのは自分が販売できる商品です。結局はかたよってしまいます。
また、販売できない商品については、保障プラン設計や見積作成の機会がないので、商品知識が深まりません。
できるだけ多くの保険会社の商品を取り扱えるプロに相談するのが無難です。
お勧めしたい保険のプロはこちら
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