メットライフ生命『リターンボーナスつき終身医療保険』
メットライフ生命の医療保険『リターンボーナスつき終身医療保険』を、徹底分析しました。
メットライフ生命は、米国に拠点を置く世界有数の保険グループ、メットライフの日本法人です。
日本での営業は既に50年と、すっかり定着しています。
メットライフ生命は複数の医療保険を販売していますが、このページでは『リターンボーナスつき終身医療保険』について解説します。
メットライフ生命の医療保険･がん保険などの評判･人気を、客観的なデータでチェックしました。
商品の評判･人気を判断するときに、もっとも客観性の高い基準は販売実績です。
そこで、メットライフ生命の第三分野（医療保険･がん保険･介護保険等）の、過去５年の新規獲得実績を、業界全体と比較しました。
増減を比較しやすいように、前年度に対する％を表示しています。100%（グラフの青い点線）より上のときに、売上が増加しています。
メットライフ生命と業界全体とを比べると、上下動の幅は異なりますが、どちらも５年通してみると増えも減りもしていません。似た傾向です。
これをもとに推測すると、メットライフ生命の医療保険やがん保険等の評判･人気は、業界内で平均的なレベルと考えられます。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の、保険料がもどる仕組みについて解説します。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の概要
この医療保険の仕組みを図にすると、次のようになります。
治療を受けないのにもらえるのが、健康祝金と生存還付給付金です。
- 健康祝金･･･
保険料払込期間を５年ごとに区切り、その５年間に入院給付金を受け取らなかったら（連続５日以上の入院が対象）、ボーナスとして健康祝い金が出る。 - 生存還付給付金･･･
所定の年齢になったときに、主契約の保険料総額がボーナスとしてもどる。ただし、すでに受け取った給付金や健康祝金の合計額は差し引かれる。
生存還付給付金の仕組みを、下で補足説明します。
『リターンボーナスつき終身医療保険』の最大の特徴である生存還付給付金の具体例をご覧ください。
生存還付給付金の具体例
40歳男性が、60歳まで毎月35,000円の保険料を払い込み、65歳で生存還付給付金を受け取るとします。
なお、生存還付給付金を受け取る65歳まで、病気･ケガで保険を使わないと想定します。
保険会社に払い込む金額と、受け取る金額は下のようになります（保険料総額＝受取額、になります）。
| 保険料総額 | 840万円 | |
|---|---|---|
| 受 取 額 |
健康祝金 | 20万円 |
| 生存還付給付金 | 820万円 | |
健康祝金は、５年毎に入院給付金10日分が出ます。この例だと、45歳、50歳、55歳、60歳のときに５万円ずつです。
『リターンボーナスつき終身医療保険』をお勧めできる人、お勧めできない人。
ライバルは他社のリターン型医療保険
他社にも似たタイプ（＝払い込んだ保険料がもどるタイプ）の医療保険はありますが、健康還付給付金と呼ばれるものが多く、仕組みに違いがあります。下表に整理しました。
| 生存還付給付金 | 健康還付給付金 | |
|---|---|---|
| 保険料払込期間 | 有期（○○歳まで） | 終身 |
| もどる保険料 | 全額 | 所定の年齢までの総額 |
| 既に受取った金額 | 生存還付給付金から差し引く | 健康還付給付金から差し引く |
| 特約の保険料 | 生存還付給付金の対象外 | 健康還付給付金の対象外 |
| その他 | 『リターンボーナスつき終身医療保険』は主契約の範囲が広い。他社は、通院給付金、健康祝金、死亡保険金を主契約に含まない（＝健康還付給付金の対象外になる）ことが多い。 | |
生存還付給付金は保険料の全額がもどってくるので、その点は健康還付給付金よりうれしいですね！
『リターンボーナスつき終身医療保険』は保険料が高い
『リターンボーナスつき終身医療保険』の保険料を、東京海上日動あんしん生命のリターン型医療保険『メディカルKit R』と比較しました。
30歳男性が加入し、60歳まで保険を使うことなく生存還付給付金（または健康還付給付金）を受け取ることとします。
どちらの商品も、月々の保険料が9,000円前後になる、もっともシンプルな保障プランを作りました。
| メットライフ生命 | 東京海上日動 あんしん生命 |
|
|---|---|---|
| 保険料払込期間 | 60歳まで | 終身 |
| 月々の保険料 | ８,883円 | 9,068円 |
| 60歳での保険料累計 | ０円 | ０円 |
| 80歳での保険料累計 | ０円 | 2,176,320円 |
| 入院給付金日額 | 3,000円 | 10,000円 |
| 手術給付金 | ３万円 | 10万円 |
| その他の保障の違い |
|
|
東京海上日動あんしん生命の方は、健康還付給付金を受け取った後も保険料払込が続くので、80歳時点での実質的な保険料負担はそれなりの金額になります。この点はあきらかに劣ります。
ただし、メットライフ生命『リターンボーナスつき終身医療保険』の入院給付金は、日額3,000円と心もとないです。月々9,000円前後の保険料では、まともな保障を準備できません。
保障の確保に軸足を置くと、『リターンボーナスつき終身医療保険』は扱いにくいです。
生活資金に余裕がある人にお勧め
安心できるレベルの保障を確保しようとすると、東京海上日動あんしん生命『メディカルKit R』でも、月々の保険料は普通の医療保険よりかなり高くなります。
しかし、それと比べても、『リターンボーナスつき終身医療保険』が保険料はさらに高いです。
『リターンボーナスつき終身医療保険』を検討するにあたっては、次の点を慎重に判断してください。
- 月々の保険料負担を減らすため、保障を不十分にしたため、実際に入院したときに自腹を切ることにならないか？
- この保険の保険料を払い込みながら、並行して、老後生活資金を準備（積立、投資など）できるか？
保障重視で考えると、どなたにでもお勧めできる医療保険ではありません。
ただし、メリットははっきりしているので、高い保険料が苦にならない方々にはお勧めです。
保険のプロに相談するなら、中立性が高く、商品を比較できるところを選びましよう。
わかりにくい保険だからこそ、中立な立場で助言してくれるプロに相談したいです。
保険ショップか独立系FP
保険を販売する人たちを、中立性と商品知識の２つの角度から分類したのが下の図です。
お勧めしたいのは、赤い文字の「保険ショップ」または「独立系FP」です。「独立系FP」とは、特定の保険会社に所属しないFPのことです。
| 保険ショップ |
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|---|---|
| 独立系FP |
|
基本から相談したいときにFP保険相談を、入りたい保険がだいたい決まっていて、商品選びをしたいときは保険ショップをお勧めします。
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