心疾患の費用は、預貯金と医療保険で

2019-8-7

医療保険で、心疾患に対策するとき、注意が必要なのは、入院費用より、通院の費用です。

心疾患の特徴は、以下の２つです。

入院１日あたりの医療費が高額になりやすい。
通院で治療に取り組む患者の割合が高い。

高額療養費制度で、入院費用をおさえられる

心疾患は、１日あたりの医療費は高額ですが、平均入院日数は20日程度です。よって、入院期間が単一の月の間に収まれば、高額療養費制度の１ヶ月分を負担するだけですみます。

もし医療保険で、心疾患の入院に備えるとしたら、標準で組み込まれている保障（入院給付金+手術給付金）だけで、医療費の全額か大部分をまかなうことができるでしょう。

通院費用を、預貯金から出すか、医療保険で備えるか

全国の心疾患の患者のうち、70%近くは通院で治療に取り組んでいます。また、入院して心疾患の治療を受けた人の90%以上が、退院後も通院を続けています。

心疾患の通院１回あたりの医療費（国民平均）は、３割負担で5,000円強です。月に１～２回くらいの通院ペースだとしたら、月々5,000～11,000円の負担（３割負担として）になります。

ただし、心疾患は、日本人の死因の第２位（15.5%）であり、かつ高齢になるほど発症しやすくなる病気です。通院は長期間（ときには生涯）に渡る可能性があります。積もり積もれば、治療費はそれなりの金額になります。

これらの金額を、医療保険で準備するには、どんな方法があるのでしょうか。

医療保険は、原則として、入院のためのもの。医療保険の標準の保障では、通院治療をまかなえません。

たいていの医療保険の主契約（必須の保障）は、入院給付金と手術給付金です。通院で点滴や酸素吸入を受けたり、高い薬を処方されても、標準の保障のままでは、それほど役に立ってくれないものが多いです。

医療保険の標準の保障で、通院のときにもらえる給付金

人気の３つの医療保険の標準の保障（特約を付けない）で、心疾患の通院治療のときに、どんな保障を受けられるのかを、調べました。

医療保険	通院治療でもらえる給付金
オリックス生命『CURE Next（キュア･ネクスト）』	通院で手術を受けたときは、入院給付金の５日分の手術給付金が出る。それ以外のときは、給付金はなし。
東京海上日動あんしん生命『メディカルKit R』
メディケア生命『新メディフィットA』

３つの医療保険とも、外来手術を受けると、入院給付金の５日分の手術給付金が出ます。ただ、外来の心臓手術というのはほとんどありえないでしょうから、実質的には保障は何も無し、ということでしょう。

この３つの医療保険だけでなく、他の医療保険でも似たようなものです。

心疾患の通院費用の準備に役立ちそうな、医療保険の特約を調べてみました。

医療保険は、基本的には入院のための保険です。ただし、三大疾病や七大生活習慣病については、通院治療でも、それなりの医療費がかかります。
そこで、特定の病気について、保障を強化するための特約が用意されています。

心疾患専用の特約は見当たりません。三大疾病や七大生活習慣病の特約の中で、保障を受けることになります。

というわけで、主な医療保険の、心疾患の通院費用に使えそうな特約を調べてみました。

医療保険	特約	備考
アフラック『医療保険EVER Prime』	通院ありプラン三大疾病一時金特約	いずれも入院前後の通院のみ保障。また、一時金の対象は、急性心筋梗塞のみ。
FWD生命『FWD医療』	なし
オリックス生命『CURE Next（キュア･ネクスト）』	重度三大疾病一時金	入院が、一時金が出るための条件。また、一時金の対象は、急性心筋梗塞のみ。
SOMPOひまわり生命『健康のお守り』	新三大疾病一時金特約	入院が、一時金が出るための条件。また、一時金の対象は、急性心筋梗塞のみ。
チューリッヒ生命『終身医療保険プレミアムDX』	退院後通院給付金三大疾病診断給付金	いずれも入院後の通院のみ保障。また、一時金の対象は、急性心筋梗塞のみ。
東京海上日動あんしん生命『メディカルKitシリーズ』	特定治療支援特約	手術か20日以上の入院が、給付の条件。また、一時金の対象は、虚血性心疾患と、やや広くなっている。
三井住友海上あいおい生命『＆LIFE 新医療保険Aプレミア』	通院給付特約三大疾病入院一時給付特約	通院給付特約は入院後の通院のみ保障。また一時金は、入院が前提だが、心疾患全般が対象。
メディケア生命『メディフィットＡ』	通院治療特約３大疾病保障特約	いずれも入院後の通院のみ保障。また、一時金の対象は、急性心筋梗塞のみ。
メットライフ生命『マイフレキシィ』	新終身通院給付特約新終身特定疾病一時金特約	入院後の通院のみ保障。一時金の給付条件は、所定の手術か20日以上入院と厳しいが、対象は心疾患全般と、広い。

名称に「入院」という言葉が入っていても、退院後の通院費用に使えそうな特約は、表に載せています。

心疾患の医療費の準備は、預貯金と医療保険の二本立てで、考えましょう。

上の表から、次のことが言えそうです。

通院のみの心疾患の治療では、医療保険からは、保険金・給付金はもらえない。
入院したとき、入院前後の通院を保障する医療保険と、退院後の通院のみを保障する医療保険に分かれる。
心疾患のうち、急性心筋梗塞のみを保障する医療保険が、けっこう多い。

３つめは、ちょっと専門的になるのでわかりにくいかもしれません。心疾患を大まかに分類すると、下のようになります。

心疾患	虚血性心疾患	（急性）心筋梗塞
		狭心症
	不整脈
	心不全

心疾患全体をカバーするのか、急性心筋梗塞のみかで、保障の範囲はけっこう異なります。

心疾患への対策は、預貯金と医療保険の二本立てで

医療保険の特約で対応できるのは、急性心筋梗塞などの症状の重い心疾患で入院した後の、一定期間の通院費用に限られます。
それ以外の通院費用は、預貯金から支出することになりそうです。

冒頭に書いたとおり、心疾患の通院治療では、月々の費用負担がそこまで大きくなることはないようです（だからこそ、医療保険の特約の品ぞろえが薄いのでしょう）。

というわけで、心疾患の治療費の準備は、以下のような形で進めるのが、良さそうです。

心疾患の入院費用の対策としては、医療保険は、標準で組み込まれた保障のままで可。
心疾患による通院の費用は、主に預貯金でまかなう。毎月5,000～11,000円くらいがめど。
三大疾病一時金や通院の特約を付けても良いが、重い心疾患で入院した後の、一定期間の通院費用分の資金と割り切る。

ところで、将来の医療費を、医療保険と預貯金の二本立てで準備するときのポイントは、医療費は、預貯金+医療保険で準備をご覧ください。

医療保険をかけながら、将来の医療費を貯金するなら、ムダな保険料を払うことはできません。医療保険の保障は、必要なものだけに絞り込みましょう。

医療保険をかけながら、並行して、将来の医療費を貯金するなら、保険料のムダは厳禁です。余計な保険料を払うぐらいなら、預貯金に回すべきでしょう。

当然のことながら、医療保険の保障内容のムダを無くさなければなりません。
そして、各社の医療保険を比較して、できるだけ割安な医療保険に加入したいです。

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