各社の収入保障保険を比較し、候補に加えたい商品をご案内

収入保障保険は複雑な仕組みを持っていますが、商品を比較するときには、２つの点に注目してください。

収入保障保険の仕組みは、けっこう複雑です。ただし、各社の商品を比較すると、保障内容の違いは、そんなに大きくありません。

各社の収入保障保険を比較する場合、重要な着眼点は、以下の２つです。

• 設定可能な確定保証期間。
• 保険料の割安感。

たった２つですが、それでも、それぞれの方々のニーズによって、商品の比較のやり方、選び方は複数パターンに分かれます。

以下で、具体的に説明します。

収入保障保険を難しく見せるのが、確定保証期間です。実は、オマケみたいなものなので、難しく考えることはありません。

収入保障保険は、保障期間に限りがあります。

仮に保障期間終了の１ヵ月前に被保険者が亡くなったら、保障を受けられる期間はたったの１ヵ月･･･となってしまいます。

それでは不便なので、確定保証期間が設けられています。

確定保証期間とは

たとえば、確定保証期間を２年にすると、いったん年金が開始されたら、たとえその途中で保障期間が終わっても、２年間は年金をもらうことができます。

ほとんどの収入保障保険には、確定保証期間が設けられています。
ただし、期間の長さは商品毎に異なっていて、１年、２年、５年、10年といったところです。

選択肢が複数あって、しかも、商品によって取り扱いが異なるので、迷うポイントになりやすいです。

特別な事情が無ければ、最短の１年でOK

確定保証期間があると安心ですが、その期間が長くなるほど、保険料も高くなります。ムダに長くすることはありません。

収入保障保険に入るときに、将来を見越したしっかりした保障プランになっていたら、確定保証期間は１～２年で、乗り切れるはずです。
むしろ、確定保証期間が無くてもだいじょうぶなくらいに、保障プランを深く検討していただきたいです。

確定保証期間を長くしたいハッキリとした理由（これから子供が増えるかもしれない、とか）が無い限り、その商品で設定できる最短の期間でOKです。

保険料節約なら、確定保証期間１年にできる商品

保険料のムダなく収入保障保険に加入するなら、確定保証期間を１年に指定できる商品に注目です。
保険料の安い商品を探すと、確定保証期間が１年のものが優勢です。

主要な商品として、以下があります。

• オリックス生命『収入保障保険Keep（キープ）』
  
• Ｔ&Dフィナンシャル生命『家計にやさしい収入保障』
  
• チューリッヒ生命『収入保障保険プレミアム』
  
• 三井住友海上あいおい生命『&LIFE 新収入保障』
  

一番下の三井住友海上あいおい生命には、『&LIFE 新総合収入保障』という商品もあります。こちらは、死亡保障に加えて、障害保険金や介護年金もついているので、保険料はけっこう高くなります。

多くの収入保障保険では、健康状態（血圧や肥満度）や喫煙の有無によって、保険料が割り引かれます。

収入保障保険には各社力を入れているようで、多くの保険会社で、保険料の割引制度を設けています。各社の基準で、健康状態（血圧や肥満度）のいい人や非喫煙者などの保険料を割り引いてくれます。

割引制度はうれしいですが、そのおかげで、保険料の比較は複雑になります。加入する人の健康状態や喫煙の有無によって、おトクな商品が異なるからです。

加入する人を４パターンに分けて、それぞれについてお勧めの商品名をあげます。比較検討するときに、候補に加えてください。

タバコを吸わなくて、血圧や肥満度が良好な人向け

タバコを吸う習慣が無くて、かつ血圧と肥満度（BMI）が優良なら、以下を候補に加えてください。最大幅の割引を受けることができます。

商品名の下に、割引を受けるための条件を付記しています。

SOMPOひまわり生命『じぶんと家族のお守り』
１年以上喫煙がなくて、同社の検査をクリアする。 18.0＜BMI＜27.0 血圧の最高が140未満、最低が90未満。 加入後も、健康状態によって保険料割引率の変更可能。
Ｔ&Dフィナンシャル生命『家計にやさしい収入保障』
１年以上喫煙がなくて、同社の検査をクリアする。 18.0＜BMI＜27.0 20歳以上39歳以下は血圧の最高が135未満、最低が85未満。 40歳以上65歳以下は血圧の最高が140未満、最低が90未満。
チューリッヒ生命『収入保障保険プレミアム』
１年以上喫煙していない。 血圧の最高が119以下、最低が79以下。

BMIは、肥満度を判定するための基準です。以下の計算式で算出します。

BMI ＝ 体重kg ÷ (身長m) ²

チューリッヒ生命にはBMIの条件がないので、他の２つの商品と比べて、よりゆるく見えます。
しかし、血圧の条件は、３社中最も厳しいです。

参考までに、35歳男性が、受取額月15万円、60歳までの保障、という設定で加入するときの、通常の保険料と、上の割引を受けたときの保険料（月額）を比較して、表にしました。

確定保証期間は、SOMPOひまわり生命だけが２年で、 他の２社は１年です。その分、SOMPOひまわり生命の保険料が、わずかに高いです。

血圧・肥満度には自信がないが、タバコを吸わない

血圧と肥満度（BMI）の条件をクリアできなくても、タバコを吸わなければ、そこそこ大きな割引を受けられます。

アフラック『家族毎月届く生命保険GIFT（ギフト）』
１年以上喫煙がなくて、同社の検査をクリアする。
SOMPOひまわり生命『じぶんと家族のお守り』
１年以上喫煙がなくて、同社の検査をクリアする。 健康体基準（BMIと血圧）をクリアできれば、さらに割引拡大。 加入後も、健康状態によって保険料割引率の変更可能。
メットライフ生命『収入保障保険マイディアレスト』
２年以上喫煙していない。 年齢やプランによって、検査の受診や検査結果の提出が必要。

メットライフ生命だけ「２年以上」なので、条件が厳しく見えます。ただし、年齢やプランによっては、検査を受ける必要がないので、他の２社よりすんなり条件をクリアできることもあります。

SOMPOひまわり生命には、加入後も、健康状態によって保険料割引率の変更可能な仕組みがあります（「健康☆チャレンジ！」制度）。
加入してから、血圧・肥満度の基準をクリア出来たら、保険料は遡って安くなります。

参考までに、35歳男性が、受取額月15万円、60歳までの保障、という設定で加入するときの、通常の保険料と、上の割引を受けたときの保険料（月額）を比較して、表にしました。

確定保証期間は、アフラックが６年（２年も選択可能）、SOMPOひまわり生命が２年、メットライフ生命が５年です。

確定保証期間を考えると、メットライフ生命がもっともオトクですが、金額の差はわずかです。

血圧・肥満度は優良だが、タバコを吸う

血圧と肥満度（BMI）の条件をクリアできるけれど、タバコを吸うという人も、商品によっては割引を受けられます。

オリックス生命『収入保障保険Keep（キープ）』
オリックス生命に割引制度はないけれど、割引のある他社より安価になる。
Ｔ&Dフィナンシャル生命『家計にやさしい収入保障』
18.0＜BMI＜27.0 20歳以上39歳以下は血圧の最高が135未満、最低が85未満。 40歳以上65歳以下は血圧の最高が140未満、最低が90未満。

上表にも書きましたが、オリックス生命には、健康体や非喫煙の割引制度がありません。
それでも、もともとの料金設定が低いので、割引制度がある他社と比べて、有利です。

逆に言うと、健康体であっても、タバコを吸うなら、保険料はそんなに安くならない、ということです。

参考までに、35歳男性が、受取額月15万円、60歳までの保障、という設定で加入するときの、通常の保険料と、上の割引を受けたときの保険料（月額）を比較して、表にしました。

確定保証期間は、どちらも１年です。オリックス生命は、５年も選択可能です。

血圧・肥満度・喫煙の有無を気にしなくてよい商品

血圧・肥満度の条件をクリアできそうになく、かつ喫煙をされる方々向けの、お勧めの商品です。
もちろん、生命保険に加入できる、標準的な健康条件をクリアする必要はあります。

割引を受けないなら受けないで、保険料がそこそこ安い商品は見つかります。

オリックス生命『収入保障保険Keep（キープ）』
オリックス生命に割引制度はありません。
SOMPOひまわり生命『じぶんと家族のお守り』
割引制度はありますが、割引なしでも、保険料はそこそこ安くなります。また、加入後でも、健康状態によって保険料割引率の変更可能。
Ｔ&Dフィナンシャル生命『家計にやさしい収入保障』
割引制度はありますが、割引なしでも、保険料はそこそこ安くなります。
三井住友海上あいおい生命『&LIFE 新収入保障』
三井住友海上あいおい生命に、割引制度はありません。

４商品をあげましたが、保険料の安さだけなら、オリックス生命『収入保障保険Keep（キープ）』が頭一つ抜けています。

参考までに、35歳男性が、受取額月15万円、60歳までの保障、という設定で加入するときの保険料（月額）を、下のように比較しました。

オリックス生命は、確定保証期間を５年にしても、4,665円なので、他の３社より安くなります。

なお、確定保証期間は、SOMPOひまわり生命が２年で、残りは１年です。よって、SOMPOひまわり生命がやや高くなっているのは、しかたがありません。

また、SOMPOひまわり生命には、加入後に非喫煙や健康基準をクリア出来たら、保険料が遡って安くなる、独自の割引制度があります（「健康☆チャレンジ！」制度）。

数ある保険商品の中から、ご自分に合った保険を賢く選択する方法は、こちらをご覧ください。

収入保障保険は、複雑な仕組みを持っている保険です。ただし、保険会社による商品内容の違いが少ないので、着眼点は「確定保証期間」と「保険料（割引制度）」の２点に絞ることができます。

それでも、上でご覧いただいたように、候補となる商品は複数になります。
この後は、見積もりをとっていただいて、保険の専門家の助言をもらいながら、比較・検討してください。

生命保険を比較して選ぶ、手軽で安心な方法は、

賢い生命保険の入り方
をご覧ください。