アフラック『生きるためのがん保険Days1』

アフラックのがん保険『生きるためのがん保険Days1』を、このサイトの視点で、徹底分析しました。

アフラックのがん保険『生きるためのがん保険Days1』は、契約件数No.1の、もっとも売れているがん保険です。

そんな『生きるためのがん保険Days1』を、このサイトの視点で客観的に分析しました。

『生きるためのがん保険Days1』は、医療・介護関連の保険を日本でもっとも多く販売している、アフラックのがん保険です。

アフラックは、医療・介護関連の保険（特約を含む）を日本でもっとも多く販売している保険会社です。

アフラックは、販売実績で首位を走る

2016年度の、医療・介護関連保険の売上高（新契約年換算保険料）のトップ10は次の通りでした。

アフラックは、２位以下を大きく離して、トップの座にいます。

アフラックを支える巨大な販売網

売れ行き好調のアフラックですが、商品が優れているから売れている、という単純なことではありません。

特にがん保険については、以下の２点を考慮する必要があります。

• 医療保険に比べて、がん保険を販売している保険会社は少ない。
• 郵便局に加えて、かんぽ生命、大同生命、第一生命が、アフラックのがん保険を売っている。

医療保険は、ほとんどの保険会社が、自社商品を販売しています。それに比べて、がん保険を単体で販売している保険会社は、少ないです。

アフラックは、そうした会社のいくつかと提携して、自社のがん保険を販売してもらっています。

この他に、みずほ銀行、三菱東京UFJ銀行、三井住友銀行などの金融機関でも、アフラックのがん保険を販売しています。

全部をひっくるめると、がん保険の販売網としては、国内最大規模になります。

３つのがん保険

そんなアフラックは、３つのがん保険を、販売しています。

	生きるためのがん保険Days1 性別に関係なく、病気・ケガに備えるがん保険。
	生きるためのがん保険Days1レディースプラン 「Days1」の女性向けの保障プラン。ただし、独自にロゴがあります。
	生きるためのがん保険 寄りそうDays がんを経験したことがある人のためのがん保険。
	生きるためのがん保険Days1プラス アフラックのがん保険（旧商品）に入っている人が、保障を補強するための商品。

『生きるためのがん保険Days1レディースプラン』は、独立した商品ではありません。『生きるためのがん保険Days1』に、いくつかの特約を付加したら、同じものが出来上がります。

しかしアフラックは、レディースプランに独自のロゴマークを設けています。同社の、女性を重視する戦略が伝わってきます。

2018年4月に商品改定

上のがん保険のうち、『生きるためのがん保険Days1』（『生きるためのがん保険Days1レディースプラン』を含む）と『生きるためのがん保険Days1プラス』が新商品です。

生きるためのがん保険Days1

2018年3月までの、がん保険の主力商品は『新・生きるためのがん保険Days』でした。

新商品の『生きるためのがん保険Days1』は、旧商品をバージョンアップしたがん保険です。
基本の仕組みを引き継ぎつつ、さまざまな強化を実施しています。

• ４つの特約を新設した。「特定診断給付金特約」「特定保険料払込免除特約」「緩和療養特約」「外見ケア特約」の４つです。
• ３つの給付金の支払い条件を拡大した。「通院給付金」「手術治療給付金」「診断給付金複数回支払特約」の３つです。
• “特別保険料率”を新たに設けた。肝臓、腎臓、肺の慢性疾患があっても、保険料を割り増しして払えば、加入できるようになった。

この中で、特に大きな変更と思えるのが、一番下の特別保険料率の新設です。

アフラックは、過去にがんにかかったことがある人向けに『生きるためのがん保険 寄りそうDays』を販売しています。

特別保険料率はこれとは違って、がんではないけれど、がんの予備軍とされる、肝臓・腎臓・肺の慢性疾患の人を、がん保険に加入できるようにしました。

生きるためのがん保険Days1プラス

がんを治療するための、医療技術の進化は急速です。がん保険の保障も、それに合わせて、小刻みに変化します。その結果、古いがん保険は、風化しやすいです。

『生きるためのがん保険Days1プラス』は、過去にアフラックのがん保険に加入した人が、昔のがん保険では物足りない部分を、埋め合わせるための商品です。

そのため、通院給付金だけとか、通院給付金+手術治療給付金+放射線治療給付金の３つだけというように、保障内容を柔軟に設計することができます。

昔のがん保険を止めて、新しい保険に入り直すのではなく、昔のものをそのまま続けて、足りない保障だけを新たに追加するので、保険料の上昇は必要最小限です。

『生きるためのがん保険Days1』の新発売に合わせて、『新・生きるためのがん保険Daysプラス』も『生きるためのがん保険Days1プラス』にバージョンアップされました。

『生きるためのがん保険Days1』は、医療保険には加入せず、がん保険だけ加入したい人に向いています。

がん保険は、さほど複雑ではありません。少なくとも、医療保険に比べると、シンプルです。

ただし、商品による、保障内容の違いが大きいです。

がん保険は、大きく２つのタイプに分かれる

各社のがん保険を比べると、いろいろな特色がありますが、大きく２つのグループに分けることができます。

• 医療保険と組み合わせやすいがん保険。
• 医療保険と保障が重複してしまうがん保険。

その違いは、入院給付金の取り扱い方に表れます。

医療保険の主契約には、ほぼ例外なく、入院給付金（入院日数分の給付金が出る）が組み込まれています。つまり、必須の保障です。

一方、がん保険では、入院給付金が必須になっているものと、特約として付けるかを選べるもの、の２つのタイプがあります。

どちらかが優れている、ということはありません。
ただ、入院給付金が必須のがん保険を、医療保険と組み合わせると、入院給付金が重複して、ムダが発生します。

がんの入院は、医療保険の入院給付金で十分

がんは怖い病気ですが、だからと言って、医療保険とがん保険で、入院給付金を二重に準備する必要はありません。

がんは、１日あたりの医療費は平均より高いものの、１回あたりの入院期間は平均以下です。健康保険の高額療養費制度を使えば、入院１回あたりの費用は、そんなに大きくなりません。

また、近年、がんの治療に通院で取り組む患者数が、大きく増えています。入院給付金を二重にするくらいなら、通院への保障を手厚くしたいです。

『生きるためのがん保険Days1』は、医療保険と組み合わせにくい

アフラック『生きるためのがん保険Days1』の主契約には、入院給付金が組み込まれています。ということは、この保険に加入したら、必ず入院給付金がついてきます。

よって、この商品を医療保険と組み合わせると、入院給付金が重複します。

というわけで、『生きるためのがん保険Days1』は･･･

『生きるためのがん保険Days1』の通院保障は、けっこう手厚いです。ただし、長く続けるには不安があります。

医療技術の進歩にともない、入院１回あたりの、がんの入院日数は短くなっています。

厚生労働省『患者調査』（平成26年）によると、がんの平均入院日数は19.9日で、全病気・ケガの31.9日より、12日も短縮されています。

反面、通院でがん治療に取り組む患者数は、年々増加しています。

がん保険には、通院保障も求められる時代に

厚生労働省『患者調査』（平成26年）によると、通院でがん治療に取り組む患者数は、急速に増えています。

この10年くらいで、通院患者数が入院患者数を追い抜き、その後もグングンと伸びています。

一般論として、通院は、入院に比べて、短期間のまとまった出費にはなりにくいです。
しかし、がんは年単位で取り組む病気なので、チリも積もれば山になります。
また、放射線治療や、高額な薬品を用いた薬物治療になると、通院でも高額の出費になります。

『生きるためのがん保険Days1』の、通院保障はまずまず手厚い

『生きるためのがん保険Days1』の保障のうち、通院費用に使えるものは、以下です。

• 診断給付金
• 診断給付金複数回支払特約
• 特定診断給付金特約
• 通院給付金
• 放射線治療給付金
• 抗がん剤治療給付金/ホルモン剤治療給付金

使える給付金の数は多いですが、中身が大事です。

診断給付金は

がんの診断が確定したら、一時金が出ます。通院か入院かは、関係ありません。
金額は、がんのとき入院給付金の50倍、上皮内新生物のとき入院給付金の5倍です。

診断給付金を受け取るのは１回限りですが、診断給付金複数回支払特約を付加すると、２回目からももらえるようになります。
もっとも、２回目以降は、診断だけでは足りず、入院することが条件になります。

特定診断給付金特約は

診断給付金と同じく一時金ですが、支払い条件が異なります。
以下のいずれかに当てはまると、一時金が出ます。

• 初めてがんと診断確定してから２年以内に、がんによる入院日数と通院日数の合計が、30日になったとき。
• 初めてがんと診断確定してから２年以上経過後に、がんのための所定の入院・通院が継続しているか、再度がんの診断が確定したとき。

なお、特定診断給付金が出るのは、保険期間中に１回だけです。

がんの治療が長引いたときに、追加で一時金が出るのは、ありがたいです。

ただし、支払い条件の中に、30日と日数が具体的に指定されている点は、要注意です。
医療技術の進歩に伴って、こういった日数の重みは将来変動します。

通院給付金は

文字通り通院のための給付金です。
ただし、この給付金を受け取るには、以下の４つの条件のどれか当てはまらなければなりません。

• がん（上皮内新生物を含む）のために、通院で、手術、放射線治療、抗がん剤治療、ホルモン剤治療のいずれかを受ける。
• 上のいずれかの治療を受けてから365日以内の、がん（上皮内新生物を含む）治療のための通院。
• 初めてがんの診断が確定してから365日以内の、がん（上皮内新生物を含む）治療のための通院。
• 入院した場合に、退院から365日以内の、がん（上皮内新生物を含む）治療のための通院。

通院だけの治療にも幅広く対応している点はうれしいです。

しかし、治療法が具体的に限定されているのは、要注意です。

確かに、上の条件にある４つの治療法は、現在では主流です。しかし、20年、30年経過すると、新しい治療法が主流になるかもしれません。

そうなったときに、

放射線治療給付金、抗がん剤治療給付金、ホルモン剤治療給付金も

治療法が限定されている点では、上と同じです。

近い将来、これらの治療法が消滅するとは考えにくいです。しかし、20年後、30年後となると、正確な予測は誰もできません。

『生きるためのがん保険Days1』の保障内容は、長く続けられるものではありません。入ってはいけない保険です。

がんは、日本人にとって最も重要な病気だけに、医療技術の進歩は急速です。
それに歩調を合わせるように、がん保険や医療保険の商品内容は、短い間隔で新しくなっています。

がん保険は、長く続けるつもりで、加入する

がん保険に加入しても、年数がたつと、中身が時代遅れになってしまうかもしれません。

中身が古くなったら、その時点の最新の商品に、加入し直すしかないのでしょうか？
そういう考え方は、お勧めできません。

なぜかと言うと･･･

• 健康状態が悪くなって、加入できないかも。
• 年齢が上がると、保険料も上がります。負担が大き過ぎて、加入できないかも。
• 最新の保険に加入し直しても、いずれは時代遅れになってしまう。

というわけで、将来保険に入り直すという考えは、破たんする危険があります。お勧めできません。
発想を切り替えて

『生きるためのがん保険Days1』は、劣化しやすい保険

上で説明した通り、『生きるためのがん保険Days1』では、給付金の支払い条件に、治療法がいくつも指定されています。こういう商品は、年数の経過で風化しやすい保険の典型です。

特約で指定されているだけなら、避けられます。しかし、この商品では、主契約でいくつも指定されているので、避けて通ることができません。

こうなると

同じようながん保険は、他にも複数ある

実は、『生きるためのがん保険Days1』のような、年数の経過に弱いがん保険は、他にも複数あります。というか、むしろ多数派です。

がん保険は、消費者の関心が高い分野なので、保険会社間の商品開発競争が激しいです。

各保険会社は、自社商品の魅力を高めるために、最新の医療に対応しようとします。その結果、現在主流の治療法や、最新の治療法に合った保障が次々と開発されます。

今は主流でも、最新でも、時代が変われば古びてしまうのですが、そんなことはお構いなしです。

『生きるためのがん保険Days1』をご検討なら、こちらの保険商品をお勧めします。

アフラック『生きるためのがん保険Days1』は、入ってはいけないがん保険です。

もし、この商品をご検討なら、並行して検討していただきたいものがいくつかあります。

アフラック『三大疾病保障プラン』

この商品はがん保険ではありません。

がんの診断が確定したとき、急性心筋梗塞か脳卒中が発病し、60日以上重い症状が継続したときに、所定の一時金が出る保険です。

一時金の金額は、100万円から、最大2000万円（ただし年齢による）の範囲で指定できます。
一時金の金額を大きくできるかわりに、他の保障はありません。

保障も支払い条件もシンプルなので、年数が経過しても、古くなりにくいです。

FWD生命『新がんベスト・ゴールドα』

この商品の主契約は、悪性新生物診断給付金だけです。これは、がんと診断されたときに出る一時金です。

一時金の金額は、50～300万円の範囲で指定できます。主契約はこれだけというシンプルさ。

ただし、特約は７つ用意されていて、先進医療、女性特有のがん、上皮内がん、疼痛緩和（痛みを和らげる）など、いろいろなニーズに応えられるようになっています。

オリックス生命『特定疾病保障保険With（ウィズ）』

この商品の保障内容は、上のアフラック『三大疾病保障プラン』とほとんど同じです。

オリックス生命も、がん保険を販売していますが、やはり支払い条件に治療法が細かく指定されています。

SOMPOひまわり生命『特定疾病保障保険』

この商品の保障内容も、上のアフラック『三大疾病保障プラン』とほとんど同じです。

ただし、急性心筋梗塞と脳卒中で、一時金が支払われる条件は、アフラックやオリックス生命より緩やかになっています。

なお、SOMPOひまわり生命も、がん保険を販売していますが、やはり支払い条件に治療法が細かく指定されています。

がん保険の検討・見直しは、保険の専門家を上手に活用しましょう。

がん保険自体は、わりと単純な仕組みです。しかし、検討し始めると、上で説明したように、医療保険との役割分担とか、長く続けるための入り方とか、考えることはいろいろあります。

重視するポイントによっては、がん保険をやめて、医療保険に一本化するという判断も十分にあり得ます。

というように、がん保険の枠を超えて、幅広く検討し、判断を下さなければなりません。迷ってしまいそうです。

迷うだけならまだしも、判断ミスをすると、ダメージは大きくなります。がん保険は、長く続ける可能性が高い保険ですから。

そこで、保険の専門家の活用をお勧めします。その具体的な方法は、以下でご案内しています。

を、ご覧ください。